Риск нелегальных займов: почему россияне выбирают «черных кредиторов»?
Согласно опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), до 15% россиян могут обратиться за займом к кредиторам, работающим без официального разрешения, если им предложат ссуду на 7% ниже, чем в банках или микрофинансовых организациях (МФО). Возникает важный вопрос: как в текущих условиях защитить граждан России от нелегального кредитования? Эксперты предлагают свои решения.
Исследование показало, что почти каждый шестой россиянин (около 15%) рассмотрит возможность получения займа у нелегальных кредиторов, если их условия будут выгоднее. Если речь идет о снижении ставки на 7% по сравнению с официальными банками и МФО (где средняя полная стоимость кредита в июле 2025 года составляла 32,8% годовых), то к «черным кредиторам» могут обратиться до 20% трудоспособного населения. Среди нынешних клиентов МФО этот показатель еще выше — до 24%. Примечательно, что даже незначительная разница в 1% привлекает 6% опрошенных, а снижение ставки на 5% — 9% респондентов.
Основной мотив обращения к нелегальным кредиторам, по мнению 70% граждан, кроется в невозможности получить деньги в официальных структурах. Другие значимые причины включают отсутствие подтвержденного дохода (49%), упрощенный и быстрый процесс оформления займа у неофициальных кредиторов (40%), а также уже имеющиеся нелегальные долги, например, связанные с азартными играми (25%). В группу повышенного риска попадают лица с негативной кредитной историей, судимостью, неофициальными заработками или чрезмерной долговой нагрузкой. Интересно, что к этой же уязвимой категории относится и молодежь, которая, не имея кредитной истории и стабильного дохода, часто сталкивается с высокими потребительскими запросами.
Анализ профиля потенциальных клиентов «черных кредиторов» показывает, что одних лишь просветительских программ по финансовой грамотности недостаточно для их защиты. Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, отмечает: «Многие граждане с неподтвержденными доходами сталкиваются с ограниченным доступом к займам от легальных кредиторов из-за ужесточения условий по снижению долговой нагрузки. Поскольку значительная часть таких людей занята в неформальном секторе, информационные кампании по борьбе с нелегальным кредитованием оказываются малоэффективными».
Интересно, что среди обращающихся к «черным кредиторам» встречаются вполне состоятельные и платежеспособные граждане, а также успешные предприниматели. Эксперт Александра Пожарская из проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» утверждает, что некоторые из них становятся постоянными клиентами, сознательно принимая риски, но выбирая нелегальный рынок из-за более привлекательных условий: скорость получения средств, гибкость в суммах и всегда выгодные процентные ставки. Легальные игроки рынка не могут конкурировать в этих аспектах, так как обязаны проводить тщательную проверку клиентов, соблюдать правила риск-менеджмента, ограничения по полной стоимости кредита (ПСК) и макропруденциальные лимиты Центрального банка.
«Обычный российский заемщик руководствуется финансовой выгодой, а не юридическими тонкостями», — заявляет Роман Бабаянц, юрист по гражданским и арбитражным спорам. — «Увидев предложение с условным «-7%» по сравнению с банковскими ставками, человек зачастую игнорирует мелкий шрифт, предупреждающий о потенциальных рисках. Это не вопрос менталитета, а чистая экономика: высокая ключевая ставка заставляет легальных кредиторов включать риски в цену, тогда как доходы населения растут медленнее инфляции. Люди выбирают вариант с меньшей переплатой». Он также отмечает, что при отказе в 80% заявок в МФО, спрос неизбежно перемещается туда, где нет строгих проверок. Новые ограничения, такие как «период охлаждения» или «один заем в одни руки», лишь усилят этот тренд, поскольку закон спроса и предложения остается неизменным даже под влиянием указов Центробанка.
«Для эффективной борьбы с нелегальным кредитованием необходимо прекратить излишнее давление на легальный микрофинансовый рынок и ввести уголовную ответственность для «черных кредиторов», — считает Александра Пожарская. — В настоящее время они редко подвергаются штрафам, а административные взыскания настолько незначительны, что нарушители легко компенсируют их прибыль от нескольких незаконных сделок, например, через договоры возвратного лизинга или обратного выкупа недвижимости».
Тэг: Россия
