Эксперт Мехтиева объяснила, почему банки ужесточили требования к заемщикам
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщает, что российские банки стали отклонять почти 80% заявок на кредиты. В сегментах автокредитования и потребительских займов одобряется лишь каждая четвертая или пятая заявка. Ситуация с ипотекой немного лучше: здесь банки отказывают в 60% случаев. В данной статье мы рассмотрим причины такого ужесточения, потенциальные последствия для рынка и дадим рекомендации гражданам, нуждающимся в заемных средствах.
Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев связывает резкий рост числа отказов с изменением поведения заемщиков. Он отмечает, что люди с низкой долговой нагрузкой стали реже обращаться за кредитами, предпочитая вместо этого накапливать сбережения в банках. В то же время, те, кто обращается чаще, зачастую не соответствуют строгим критериям, установленным кредитно-финансовыми организациями.
Центральный банк ранее ужесточил регулирование, обязав банки повысить требования к заемщикам. Эти меры направлены на снижение общего уровня долговой нагрузки населения. Существует риск того, что если активное кредитование граждан продолжится по текущим рыночным ставкам (например, в первой декаде июля средняя полная стоимость кредита наличными составляла 32,8% годовых), многие заемщики могут оказаться в «долговой яме». Таким образом, как объяснил Мехтиев, Банк России стремится ограничить выдачу кредитов лицам с высокой долговой нагрузкой, а граждане без значительных задолженностей сами неохотно берут новые займы.
Председатель Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин описывает типичный портрет заемщика, которому, скорее всего, откажут: это человек, чьи ежемесячные платежи по кредитам банкам и микрофинансовым организациям (МФО) превышают 70% его дохода. Он также отмечает, что число добросовестных заемщиков в России ежегодно сокращается, что частично связано с тем, что доходы населения не увеличиваются так быстро, как растут процентные ставки по займам.
Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева указывает, что, несмотря на всё ещё довольно высокие рыночные ставки, спрос на заёмные средства не снизился, но изменилась его структура. В последний год всё больше граждан выбирали кредитные карты с грейс-периодом или кредитовались под залог имущества, поскольку это более выгодно, чем необеспеченное кредитование наличными. При этом, по её словам, уровень просрочки платежей снова стал расти во всех сегментах: и по потребительским кредитам, и по ипотеке, и по автокредитам.
Доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова предупреждает, что при таком высоком уровне отказов на легальном рынке «черное» кредитование имеет все шансы начать расти, как это было в прошлом. Этот риск усиливается тем, что Банк России, стремясь предотвратить чрезмерную долговую нагрузку граждан, планирует в следующем году запретить брать в МФО более одного займа. Хотя в целом регулятором выбран правильный вектор, правозащитники разделяют опасения, указывая на то, что «черные» и «серые» кредиторы на данный момент практически не несут ответственности за свою деятельность.
Для того чтобы избежать финансовых затруднений, россиянам следует развивать навыки управления личными финансами. Так, руководитель отдела развития продуктов УК «Альфа-Капитал» Анна Гондусова советует тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации, когда деньги нужны срочно, а банки отказывают, пересмотреть структуру своих расходов и постараться её оптимизировать, чтобы высвободить свободные средства.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков подчеркнул, что для сохранения возможности брать займы в банках, следует работать над повышением качества своей кредитной истории и не допускать, чтобы ежемесячные расходы по кредитам превышали 50% от объема ежемесячных доходов. В противном случае, по его словам, дополнительные кредиты станут слишком рискованными для финансового здоровья домохозяйств.
