В России введены новые финансовые продукты для граждан с низким доходом: социальные счета и вклады.
Проект, который еще недавно считался спорным в финансовых кругах, обрел реальность. В России появились новые банковские инструменты, разработанные специально для граждан с низким уровнем дохода — социальные вклады и счета. По сообщению Минцифры РФ, на портале «Госуслуги» запущен сервис для их удобного оформления. Ожидается, что благодаря начислению банковских процентов получатели социальной помощи смогут несколько увеличить свои доходы. Портал «МК» проанализировал плюсы и минусы данного финансового нововведения при содействии экспертов.
Фото: Лилия Шарловская
Минцифры разъясняет, что воспользоваться этим новым сервисом могут только определенные льготные категории граждан, получающие социальные выплаты и являющиеся клиентами банков, участвующих в программе. Это граждане России старше 18 лет, которым начисляется единое пособие на детей и беременных женщин, ежемесячное или единовременное пособие в рамках соцконтракта, а также федеральная или региональная социальная доплата к пенсии.
Представители этих категорий при желании смогут открыть социальный вклад на сумму, не превышающую 50 тысяч рублей. При этом банки, участвующие в программе, не имеют права отказать подходящим клиентам и обязаны предоставить им вклад по наивысшей ставке, актуальной в банке на момент обращения. Запрещается вносить на такой вклад иностранную валюту или заключать договор в пользу другого лица. Проценты по вкладу начисляются и выплачиваются ежемесячно. Срок действия вклада — один год, с возможностью автоматического продления на аналогичный период, если гражданин на момент окончания срока по-прежнему получает государственную социальную поддержку.
Для социального счета максимальная сумма не ограничена, и его также можно открыть на один год. Законом предусмотрено, что одно физическое лицо может иметь одновременно по одному такому финансовому инструменту: один социальный вклад и один социальный счет.
Минцифры особо подчеркивает, что оформить такой договор возможно только лично через портал «Госуслуги». Ведомство предупреждает, что звонки с предложениями помочь в открытии социального вклада или счета являются мошенничеством.
На текущий момент, с начала июля, возможность открывать новые социальные счета и вклады доступна только системно значимым банкам. Остальные кредитные организации смогут присоединиться к этой программе с 1 января 2027 года.
Несмотря на кажущуюся привлекательность нового предложения, у экспертов возникают многочисленные вопросы. Во-первых, смогут ли граждане, относящиеся к малоимущим и живущие на пособия, найти и «заморозить» на целый год «лишние» деньги, пусть даже в пределах 50 тысяч рублей? Насколько выгоден будет такой вклад для самого банка, учитывая сравнительно небольшую максимальную сумму и требование выплачивать по нему самую высокую процентную ставку? И, наконец, окажется ли новый вид вклада реально востребованным среди целевой аудитории? Для получения ответов на эти вопросы «МК» обратился к специалистам.
Экономист Андрей Лобода, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций, считает, что введение специальных вкладов для получателей господдержки является продолжением политики социальной адресности правительства. По его мнению, вклады с небольшими суммами и повышенной доходностью дадут нуждающимся возможность накапливать средства, а банкам — привлечь и удержать лояльных клиентов. Лобода прогнозирует, что новый финансовый инструмент покажет положительные результаты, хотя его доля в общем объеме банковских продуктов, скорее всего, будет незначительной.
Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова полагает, что возможность отложить даже небольшую сумму под высокий процент (примерно 20% годовых) — очень выгодна, особенно учитывая наметившееся снижение ставок по обычным вкладам. В то же время она указывает на недостатки для вкладчиков — ограничение максимальной суммы вклада в 50 тысяч рублей и обязательное оформление через портал «Госуслуги», которым не все малоимущие активно пользуются.
Руководитель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев отмечает, что социальный вклад выгоднее классического депозита не за счет более высокой ставки (она соответствует максимальной по обычным вкладам до года), а благодаря особому механизму расчета. Крупнейшие банки сейчас предлагают по полугодовым депозитам ставки от 18% до 23% годовых, и именно такую максимальную ставку получит клиент из льготной категории. Минусом он также видит лимит в 50 тысяч рублей, который ограничивает абсолютный доход.
По мнению Астафьева, данный продукт идеально подходит в качестве «подушки финансовой безопасности» для беднейших домохозяйств. Деньги на социальном вкладе функционируют подобно средствам на накопительном счете: их можно пополнять (до установленного лимита) и снимать полностью или частично в любой момент без потери начисленных процентов — доход перечисляется на выбранную карту ежемесячно. Таким образом, если возникнет срочная необходимость в деньгах, клиент может просто снять нужную сумму, продолжая получать процент на оставшийся остаток.
