Профессор Александр Сафонов прокомментировал вероятный размер доходности по этим социальным депозитам.
С 1 июля в России станет доступен новый финансовый инструмент – социальные вклады. Ими смогут воспользоваться граждане, получающие государственную социальную поддержку. Условия вклада предусматривают размещение средств только в рублях, лимит по сумме до 50 тысяч рублей и срок на один год с возможностью продления. Цель нововведения – помочь людям с невысокими доходами улучшить свое материальное положение. Однако конкретный размер процентной ставки по этим вкладам до сих пор не назван ни финансовыми ведомствами, ни банками, что делает потенциальную выгоду неясной.
Идея создания подобных депозитов обсуждалась еще с 2021 года, когда в Государственную Думу был внесен соответствующий законопроект. Изначально планировалось, что он заработает летом 2023 года, но затем инициатива была временно отложена. Теперь же это уже не просто предложение, а принятый закон, который вступит в силу в ближайшие дни.
Напомним, к категории граждан, получающих социальную поддержку в России, относятся те, чей ежемесячный доход не превышает установленный прожиточный минимум. В 2025 году средний прожиточный минимум по стране составляет 17 733 рубля в месяц. Помимо этого, в группу входят еще 12 категорий населения, включая детей-сирот, ветеранов и инвалидов боевых действий, ветеранов и тружеников тыла времен Великой Отечественной войны, бывших узников фашистских концлагерей и других.
До старта программы социального вклада осталось совсем немного времени, но остаются неясности относительно организационных моментов. С 1 июля текущего года открывать такие депозиты смогут только крупные, системно значимые банки. С 1 января 2027 года к программе смогут присоединиться и все остальные банки, входящие в систему страхования вкладов.
Кроме того, для оформления социального вклада потребуется соблюсти определенные формальности. В частности, необходим доступ к порталу «Госуслуги» и наличие электронной подписи. Без них оформить нужные документы будет невозможно.
Таким образом, граждане, не имеющие доступа к «Госуслугам» и электронной подписи, на первом этапе не смогут воспользоваться возможностью открытия социального счета.
Главный вопрос, который волнует потенциальных вкладчиков: какая процентная ставка будет предложена по этим депозитам? Получатели мер социальной поддержки, естественно, рассчитывают на достаточно высокую доходность, чтобы внесенные 50 тысяч рублей принесли ощутимую прибавку к их скромному бюджету. Прожить на прожиточный минимум в 17,7 тысячи рублей при нынешних ценах крайне сложно. Возникает вопрос, сможет ли этот новый вклад хоть как-то улучшить финансовое положение этих людей?
– Под какой процент банки будут открывать социальные депозиты? – спросили мы у Александра Сафонова, профессора Финансового университета при правительстве РФ.
– Условия будут определять сами кредитные организации, – ответил он. – Следует учитывать, что для банков такие средства не особо привлекательны. Во-первых, сумма небольшая – всего 50 тысяч рублей, а во-вторых, есть неопределенность, когда именно вкладчик может забрать деньги. У этой категории населения чаще возникают непредвиденные жизненные обстоятельства, которые могут вынудить снять средства досрочно. Банки, безусловно, будут оценивать эти риски. Поэтому, очевидно, высоких процентов ожидать не стоит.
– А хотя бы 23%, как было недавно? Ведь это поддержка малоимущих, им и так приходится очень тяжело…
– Сейчас никто не предложит такие проценты. Наоборот, наблюдается тенденция к снижению ставок по депозитам. Основная цель любого банка – это получение прибыли, а не оказание социальной помощи. Законом размер процентной ставки по социальным вкладам не установлен. Это решение остается за корпоративной политикой банка, которая не может работать в ущерб акционерам и самому банку. Именно исходя из своих интересов, банки будут принимать решение. Если сегодня средняя ставка по депозитам составляет около 16,5%, то банк точно не предложит по социальному вкладу процент выше ключевой ставки Центробанка, даже если она достигнет 20%.
– Значит, за год с вклада в 50 тысяч рублей доход будет чисто символическим, в лучшем случае около 10 тысяч рублей?
– Ну а что вы рассчитывали? Не стоит ждать значительной прибыли от небольшого актива.
– Как вы думаете, сможет ли малоимущий человек накопить 50 тысяч рублей для такого депозита?
– Такая сумма вполне может быть у значительной части россиян, даже с невысокими доходами. Например, у многих людей есть накопления на непредвиденные случаи, или, как говорят, «гробовые». Нередко эти деньги хранятся дома, «под подушкой». Вклад в банке может принести пусть и небольшую, но дополнительную выгоду. К тому же, даже небогатые граждане откладывают часть средств на поддержку семьи, покупки для дома или подарки близким. Мы ведь часто слышим истории, как мошенники выманивают миллион или полтора у людей, которые, казалось бы, не были особо состоятельными. Думаю, что вкладчики для социальных счетов найдутся, хотя для некоторых ожидания от доходности могут не оправдаться.
