Эксперты делятся своим мнением о ключевых изменениях, затрагивающих потребителей банковских услуг с приходом осени.
С 1 сентября вступает в силу ряд законодательных изменений, которые значительно повлияют на то, как банки взаимодействуют с физическими лицами. В некоторых аспектах клиентам станет проще: это касается условий получения кредитов и возможности отказаться от навязываемых услуг. В других, наоборот, появятся новые ограничения, например, на снятие наличных в банкоматах. Специалисты прокомментировали для «МК» эти предстоящие изменения, их преимущества и возможные недостатки.
Возможности получения кредитов станут шире
С 1 сентября Центральный банк снизил макропруденциальные надбавки по определенным категориям кредитов, что должно упростить их получение для граждан. Эти смягчения затронут необеспеченные кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) от 60% для клиентов с долговой нагрузкой свыше 80%, кредитные карты с любой ставкой (кроме карт с ПСК выше 60%), а также автокредиты и ипотеку на строящееся жилье по договорам долевого участия при первоначальном взносе 20–30% для заемщиков с долговой нагрузкой 50–70%.
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Политика ЦБ РФ по ограничению роста долговой нагрузки через макропруденциальные лимиты (МПЛ) приносит плоды: надбавки не только связывают капитал кредитных организаций, но и ограничивают их возможности по выдаче кредитов тем, чья долговая нагрузка находится в пределах, установленных Банком России. Таким образом, сохранение МПЛ на текущем уровне приведет к увеличению объемов кредитования, но без значительного роста невозвратов. В выигрыше окажутся заемщики, эффективно управляющие личными финансами, чья долговая нагрузка останется ниже 50% даже после получения новых кредитов. Возможно, это окажет незначительное влияние и на рынок залогового кредитования.
Тем не менее, это не вызовет общего роста долговой нагрузки, поскольку Банк России не планирует отменять или смягчать МПЛ. Напротив, ЦБ уже представил план по уточнению расчетов долговой нагрузки, используя данные только из государственных информационных систем для подтверждения дохода».
Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global:
«Положительным аспектом этого нововведения является расширение доступа физических лиц к ипотечным и потребительским кредитам, а также снижение барьеров для заемщиков. Негативный момент – неизбежное увеличение долговой нагрузки у части населения. Кроме того, существует риск, что банки могут компенсировать эти послабления за счет повышения базовых процентных ставок».
Навязывание дополнительных услуг теперь под запретом
С 1 сентября в России вступает в силу новая поправка к закону «О защите прав потребителей», которая запрещает навязывать покупателям дополнительные товары, работы или услуги. Теперь продавцы обязаны получать отдельное письменное согласие на их предоставление. Автоматически проставленные отметки и «галочки» в онлайн-формах становятся недействительными. Потребитель получает право отказаться от оплаты таких услуг и потребовать возврат средств, если они уже были оплачены. Эти правила в полной мере распространяются и на банки, предлагающие финансовые услуги населению.
Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности:
«Финансовая сфера – одна из тех, где проблема навязывания дополнительных услуг особенно остро воспринимается потребителями. Банк России активно работает над снижением недовольства граждан, вызванного такими услугами, в том числе их навязыванием. Это достигается как путем законодательных изменений (увеличение периода, в течение которого можно отказаться от услуг без финансовых потерь), так и через введение требований к наличию у таких услуг реальной «добавленной ценности» для клиента.
Все доходы банков и других финансовых организаций отражаются в их отчетности. Безусловно, любые изменения всегда приводят к сокращению доли доходов, затронутых этими изменениями.
Многие компании дорожат своей репутацией, что особенно важно на финансовом рынке, где доверие к организации является ключевым фактором для привлечения и удержания клиентов. Однако всегда найдутся те, кто будет ждать штрафов от надзорных органов.
К сожалению, в большинстве стран потребители достаточно пассивны в защите своих прав и финансовых интересов. Это необходимо исправлять путем повышения финансовой грамотности населения».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Дополнительные услуги чаще всего навязываются банками (например, страхование жизни и здоровья при получении кредита), автосалонами (страховка, сервисное обслуживание, различные комплектующие), сервисами по продаже билетов (страховка, дополнительная плата за багаж) и медицинскими центрами (предлагают услуги, входящие в ОМС).
Эти нововведения, очевидно, приведут к снижению выручки компаний в различных секторах: покупатели станут внимательнее и смогут отказаться подписывать согласие на дополнительные услуги. При этом возможность возврата средств не всегда будет гарантирована, если соответствующий пункт не предусмотрен в документах. Потребителям следует тщательно изучать все пункты договора.
Компаниям придется адаптироваться к этим изменениям и обучать свой персонал мягким методам убеждения клиентов для приобретения дополнительных товаров или услуг. Это может повлечь за собой увеличение затрат для продавцов».
Возможные ограничения на снятие наличных в банкоматах
С начала сентября в России введены новые ограничения на операции по снятию наличных средств с банковских карт через банкоматы. Теперь, при наличии подозрений в мошенничестве, банки вправе временно лимитировать выдачу до 50 тысяч рублей в течение суток. Эти меры, вступающие в силу с 1 сентября, направлены на борьбу с так называемым «дроппингом» и другими незаконными схемами обналичивания средств, в том числе под давлением злоумышленников. Кредитные организации теперь обязаны проверять транзакции на предмет снятия наличных без добровольного согласия клиента. В случае выявления такой операции (например, снятие необычно крупной суммы в непривычном месте или многократные попытки ввода ПИН-кода), ограничение будет действовать 48 часов, после чего автоматически снимается.
Андрей Лобода, экономист, топ-менеджер в области финансовых коммуникаций:
«Банки получили право ограничивать выдачу крупных сумм через банкоматы при наличии признаков мошенничества. Лимит установлен в 50 000 рублей на двое суток. Это нововведение призвано защитить клиентов, особенно тех, кто может оказаться под влиянием мошенников. Для добросовестных клиентов сохраняется возможность получить средства в офисе банка при подтверждении личности. Слабым местом является потенциальная возможность ошибочной блокировки легитимных операций. Потребуется время, чтобы система «обучилась» и минимизировала такие случаи. Важно, чтобы банки оперативно реагировали на ложные срабатывания и сокращали задержки.
Для людей, которым срочно требуются значительные суммы наличных, данная мера может стать определенным неудобством. С другой стороны, она стимулирует более тщательное планирование расходов, возможно, выявляя и сокращая ненужные траты».
Денис Астафьев, глава финтех-платформы SharesPro:
«Как финансовый эксперт, я рассматриваю новые ограничения на снятие наличных не как строгий запрет, а как инструмент «поведенческой защиты». Введение 48-часового лимита в 50 тысяч рублей при срабатывании признаков антифрода эффективно прерывает стандартные мошеннические схемы: теперь злоумышленники не смогут мгновенно заставить клиента обналичить все накопления и передать их «курьеру». Это создает временной буфер для проверки транзакции банком и для клиента – возможность осознать риски. При этом доступ к средствам сохраняется: крупные суммы всегда можно получить в отделении, что снижает вероятность восприятия этой меры как ущемления прав добросовестных граждан.
Для клиентов с чистой финансовой историей влияние будет минимальным – мера сработает только в нестандартных ситуациях, когда операции явно отличаются от привычного поведения. В более широком смысле это решение способствует дальнейшему сокращению оборота наличных, делая безналичные операции еще более удобными и безопасными. Конечно, сохраняется риск чрезмерных мер и ложных срабатываний, но при наличии четких регламентов ЦБ и прозрачных алгоритмов антифрода возможности для злоупотреблений минимизируются. Ключевым фактором успеха является качество моделей, по которым банки будут выявлять «подозрительные» операции: чем они точнее и прозрачнее, тем выше будет доверие клиентов к новому механизму».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency:
«Вряд ли эта мера существенно повлияет на добросовестных клиентов или приведет к значительному сокращению оборота наличных. В России уже очень высока доля безналичных платежей, достигающая примерно 85%. Банки будут мониторить операции, которые выбиваются из обычного поведенческого паттерна клиента. Например, если человек регулярно получает одну и ту же зарплату, часть которой идет на оплату кредита, ЖКХ и безналичные покупки, а остаток снимается наличными, подозрений не возникнет. Однако, если тот же клиент внезапно начинает снимать всю зарплату и делает это постоянно, это изменение в поведении может вызвать вопросы. Подозрение также вызовет использование другого банкомата (обычно мы пользуемся привычными точками) или перевод очень крупной суммы. Поэтому, при снятии наличных, стоит учитывать возможные лимиты и избегать снятия сумм более 50 тысяч за короткий период (например, в течение одной недели)».
