На финансовом рынке России прослеживается новая тенденция: свыше трети (37%) граждан предпочитают брать займы в микрофинансовых организациях (МФО), а не в традиционных банках. Это следует из недавнего опроса ВЦИОМ. Главными преимуществами МФО заемщики называют скорость оформления, минимальный набор документов и возможность получить деньги онлайн, не выходя из дома. Однако, несмотря на удобство, такой выбор сопряжен с серьезными рисками, которые многие клиенты пока недооценивают.
Похоже, россияне активно осваивают услуги микрофинансовых организаций. Более 37% граждан предпочитают обращаться за финансовой помощью именно в МФО, игнорируя банки, которые предлагают более выгодные процентные ставки, но предъявляют более строгие требования к заемщикам.
При этом выбор МФО зачастую обусловлен не лучшими обстоятельствами. Центральный банк, стремясь снизить критический уровень закредитованности населения, постоянно ужесточает условия выдачи кредитов банками. Напротив, МФО предлагают гораздо более простую и быструю процедуру оформления: для получения необходимой суммы часто достаточно лишь паспорта.
Результаты опроса подтверждают, что оперативность играет ключевую роль в предпочтениях заемщиков. Около 30% опрошенных отметили, что их привлекает отсутствие сложной документации и бюрократии, характерной для традиционных банков. Примерно столько же респондентов указали на удобство онлайн-оформления как важный фактор.
Примечательно, что 25% заемщиков использовали микрокредиты для приобретения бытовой техники и электроники, 24% – для покупки продуктов и товаров первой необходимости, а 20% – для погашения уже имеющихся кредитов.
Ранее сообщалось, что в числе наиболее активных клиентов МФО преобладают специалисты финансовой сферы, маркетологи и медицинские работники.
Несмотря на высокие процентные ставки в МФО, 39% клиентов заявляют о стремлении досрочно погасить займы, 31% соблюдают график платежей, и только 13% допускают просрочки.
По мнению Натальи Мильчаковой, ведущего аналитика Freedom Finance Global, устойчивый интерес россиян к МФО объясняется неравномерным ростом зарплат в текущем году. Она отмечает: «Во многих регионах страны доходы граждан остаются ниже среднего уровня. С учетом некоторого снижения процентных ставок по микрозаймам, они вновь становятся привлекательными. Это, с одной стороны, стимулирует потребительский спрос, но, с другой, усугубляет проблему закредитованности населения».
Это вполне логично: если граждане испытывают трудности с выплатой потребительских кредитов с относительно низкой ставкой (например, 25% годовых, доступной для надежных клиентов), то бремя микрозаймов под 293% годовых (максимально допустимая законом ставка для МФО) становится для них практически непосильным.
На сегодняшний день общая задолженность россиян по кредитам достигает примерно 35 триллионов рублей. В некоторых случаях ежемесячные платежи по займам втрое превышают доход заемщика, что делает своевременные выплаты невозможными. Статистика показывает, что около 50 миллионов россиян имеют как минимум один кредит, при этом в среднем на одного должника приходится около трех просроченных займов. Встречаются случаи, когда у одного человека накапливается более десяти непогашенных кредитов.
Центробанк уже принял меры по ужесточению условий кредитования для банков. Однако, как следствие, многие граждане переориентировались на МФО, где процесс получения займа значительно проще, что, в свою очередь, облегчает попадание в долговую яму.
Мнение эксперта
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев, подчеркивает, что 35 триллионов рублей задолженности – это колоссальная сумма для национальной экономики, сопоставимая с доходной частью бюджета на 2026 год (36 трлн рублей). Он предупреждает, что такая масштабная закредитованность грозит невозвратом средств банкам, превращая их в безнадежные кредиты. Значительная часть микрозаймов (из общего числа 37% клиентов МФО) используется не для потребительских нужд, а для погашения долгов в коммерческих банках, создавая иллюзию контроля над ситуацией. На самом деле, это «кредитная пирамида», которая в перспективе может рухнуть.
— Долги не возникли в одночасье. Каковы причины формирования столь масштабной задолженности?
— По мнению Михаила Беляева, многие заемщики, к сожалению, не просчитывают свои возможности по возврату кредитов, их главная цель – получить деньги. Также важную роль играет постоянно звучащие в публичном пространстве призывы политиков о прощении или списании долгов для определенных категорий граждан. Это формирует у недобросовестных заемщиков ложную надежду на то, что их долги рано или поздно будут аннулированы, что стимулирует их брать новые займы, не заботясь о погашении.
— Однако банки обращаются в суд для принудительного взыскания задолженности?
— Аналитик отмечает, что некоторые недобросовестные должники, предвидя такие действия, заранее переоформляют свое имущество на родственников, что делает взыскание практически невозможным. Михаил Беляев считает, что на данный момент эффективного механизма для снижения закредитованности населения не существует. Он также указывает на влияние высокой ключевой ставки ЦБ, которая привела к неподъемным процентным ставкам по потребительским кредитам.
