Исламское финансирование становится доступным для всех жителей России.
Исламский банкинг, ранее известный в основном по ипотеке, выходит за рамки недвижимости. Теперь в России по принципам шариата можно приобрести мебель, бытовую технику и спортивное оборудование. Эти «халяль-кредиты» доступны любому совершеннолетнему гражданину страны, независимо от вероисповедания. Давайте разберемся, чем такие рассрочки отличаются от обычных кредитов.
Многие россияне мало знакомы с исламским банкингом. Однако некоторые были удивлены, столкнувшись с особыми правилами посещения одного из российских банков в столице, где требовался «угодный Всевышнему внешний вид» – хиджаб для женщин и строгий дресс-код для мужчин. Это вызвало много вопросов и даже опасений по поводу «исламизированных денежных операций».
«В исламе ростовщичество считается грехом, – объясняет Рамиль, приехавший из Татарстана. – Мы с женой приехали в Москву в отпуск и хотим купить детям велосипеды, а домой — спальный гарнитур: тахту, тумбочки и трюмо с пуфиком. Оформим их в халяльную рассрочку, это очень удобно. И соответствует шариату, и не нужно платить сразу всю сумму.»
В столичном муфтияте поясняют, что рассрочка отличается от «харамного» (греховного) кредита. Ростовщичество, то есть выдача денег под процент, запрещено. Рассрочка же – это оплата стоимости товара равными долями в течение определенного времени, что позволяет мусульманину приобрести необходимое без долгов.
Халяльный кредит становится доступным для всех россиян
В чем выгода для исламских банкиров?
В муфтияте отмечают, что, хотя в рассрочке нет риба (ростовщичества), наценка присутствует. В традиционном кредите человек возвращает большую сумму, чем взял в долг, что категорически запрещено в исламе. Пророк осудил всех, кто причастен к риба. Однако, если товар продается в рассрочку по изначально более высокой цене, это считается обычной торговлей, дозволенной шариатом.
Российские банкиры, не обремененные конфессиональными ограничениями, подтверждают: исламское финансирование работает иначе. Банки не выдают прямые ссуды, а сначала сами приобретают нужный товар, добавляют к цене свою маржу, а затем продают его клиенту в беспроцентную рассрочку. Интерес банков заключается именно в этой наценке. А клиентам выгодно то, что халяльные продавцы не налагают штрафы и пени за просрочку и не передают долги третьим лицам, так как это считается серьезным грехом.
Закон об исламском банкинге и его доступность
Исламская ипотека существует в России давно. Другие виды халяльных рассрочек, в том числе на товары, стали возможны благодаря закону об исламском банкинге, вступившему в силу 1 сентября 2023 года. Этот закон позволяет любому совершеннолетнему гражданину России, независимо от вероисповедания, получить «халяль-кредит».
Юрист Руслан Бокоев отмечает, что, хотя закону уже почти два года, о нем знают немногие. «Некоторые даже считают объявления типа «диван в исламскую ипотеку» шуткой. Но таких предложений становится все больше, и все больше немусульман осознают выгоду исламского финансирования», – говорит он.
Ранее халяльной ипотекой пользовались в основном трудовые мигранты для покупки жилья на родине. В России для получения такого займа нужен паспорт гражданина РФ. Мусульманских трудовых мигрантов нередко втягивают в «скрытые кредиты», когда магазин предлагает товар в рассрочку по цене выше, чем при немедленной покупке, что противоречит принципам ислама.
Немусульмане в России признают, что предложения вроде «велосипед по нормам ислама» звучат непривычно, но фактически это означает защиту от коллекторов и непредвиденных платежей. Единственное опасение – если покупатели других вероисповеданий начнут злоупотреблять системой, условия для «неверных» клиентов могут ужесточиться. Сейчас для получения любого халяль-кредита достаточно российского паспорта с отметкой о регистрации.
Менеджеры исламских банков порой удивляют неверующих клиентов своими объяснениями, которые могут показаться необычными. Они цитируют хадисы, например, Абу Дауда, где говорится, что «да довольствуются обе стороны при заключении двойной сделки меньшей ценой». При заключении договора о халяльной рассрочке сумма и сроки оговариваются заранее, и продавец не имеет права их менять. Дополнительные сборы или пени за просрочку исключены. В исламском банкинге право собственности на товар переходит к покупателю сразу после заключения соглашения, а не после полной выплаты, как в других банках.
Это означает, что все обязательства ложатся на продавца, а на покупателях никаких? «Покупатель, не имеющий финансовых трудностей, не должен намеренно задерживать платёж. За это его осудит не исламский банкинг, а Всевышний, что намного страшнее», – объясняют менеджеры.
