Назревает долговой кризис на рынке кредитных карт в России.
Российские держатели кредитных карт испытывают растущие трудности с погашением задолженности. К началу июня число клиентов с просрочкой свыше 90 дней достигло 8,3 миллиона, согласно статистике «Скоринг бюро». Интересно, что в мае этого года количество выданных кредитных карт впервые с начала 2021 года опустилось ниже 1 миллиона. Эксперты проанализировали эти тенденции и оценили возможные последствия дальнейшего увеличения долгов по кредитным картам.
В мае текущего года банки выдали всего 986 тысяч кредитных карт. Это на 2,3% меньше, чем годом ранее, и на 3,7% меньше, чем в апреле. По данным «Скоринг бюро», последний раз объем выдачи кредитных карт был таким низким в начале 2021 года.
Параллельно с сокращением выдачи, растет и просроченная задолженность по кредитным картам. На конец мая 8,3 миллиона россиян имели просрочку более 90 дней. В начале года таких заемщиков было 7,7 миллиона, а годом ранее — 6,9 миллиона.
Общая сумма просроченной задолженности к концу мая достигла 575,9 миллиарда рублей. На начало года эта сумма составляла 508,3 миллиарда, а годом ранее – 426,7 миллиарда рублей. Отмечается также рост краткосрочной просрочки (30 и 60 дней). В мае 2025 года доля кредитных карт с просрочкой любого срока составила 12% от общего количества выданных, а их доля в совокупном карточном портфеле банков достигла 11,3%.
Эксперты объясняют значительное увеличение просрочки последствиями активного кредитования в 2023–2024 годах. По мнению Юлии Кузнецовой, президента Ассоциации инвестиционных советников фондового рынка, банки тогда массово выдавали необеспеченные кредиты, включая кредитные карты, не всегда тщательно проверяя платежеспособность заемщиков. В условиях стагнации доходов и высокой инфляции кредитные карты для многих стали не средством управления финансами, а способом покрытия базовых расходов. Это привело к повсеместному росту неплатежей. Просрочка свыше 90 дней означает, что заемщики, по сути, потеряли способность обслуживать свои долги. Увеличение краткосрочной просрочки также указывает на углубление долгового кризиса, отмечает эксперт.
Аналитики прогнозируют дальнейший рост просроченной задолженности. Граждане с высокой долговой нагрузкой будут вынуждены искать новые займы, но многие возможности рефинансирования стали менее доступными из-за действий Центробанка. К концу первого полугодия число проблемных заемщиков может стать рекордным. Юлия Кузнецова предупреждает, что хотя пока это не полномасштабный банковский кризис, риск такого сценария существует, особенно для банков с большим объемом необеспеченных кредитов. По ее словам, при высокой ключевой ставке (20%) и сложностях с получением новых кредитов, рост просрочек является не временным фактором, а результатом структурных проблем.
Банковские данные показывают, что многие россияне испытывают постоянный дефицит средств, восполняя его за счет займов. Эта ситуация может привести к ужесточению условий кредитования, ухудшению кредитных историй, снижению финансовой стабильности граждан, а также к спаду потребительского спроса и росту социальной напряженности, отмечает эксперт.
Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова, считает, что текущая ситуация имеет долгосрочные негативные последствия. Она отмечает, что, по заявлению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, резервы для экономического роста в значительной степени исчерпаны, что не создает условий для увеличения доходов населения или снижения ставок по кредитам. Тем не менее, по ее мнению, говорить о полномасштабном кризисе банковской системы пока рано. Важно учитывать, что в условиях высокой ключевой ставки банки вынуждены повышать процентные доходы и учитывать повышенные риски, выдавая кредиты заемщикам с уже существующей задолженностью.
Как указывает Светлана Зубкова, доцент Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета, просрочка растет не только по кредитным картам, но и по другим потребительским кредитам. По статистике Банка России на 1 мая 2025 года, общий объем просроченной задолженности граждан достиг 1 триллиона 455 миллиардов рублей, что на 14% выше показателя на начало года. Однако доля этой задолженности пока остается невысокой, около 4%, и банки держат ситуацию под контролем, добавила она.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, напоминает, что условия погашения долга по кредитным картам зачастую мягче, чем по потребительским кредитам. Даже после окончания льготного периода проценты начисляются лишь на сумму покупки. Регулярное внесение минимальных платежей не считается просрочкой, даже если долг не погашается полностью годами. Она сравнивает кредитную карту скорее с микрозаймом, чем с полноценным потребительским кредитом, средний лимит по которому обычно выше (300-500 тысяч рублей).
«Поэтому мы не видим в росте просрочки по кредитным картам угрозы для банковской системы или экономики страны в целом, поскольку влияние таких относительно небольших займов на общую финансовую стабильность минимально», — говорит Мильчакова. Она добавляет, что рост просрочки может продолжаться, пока ставки по кредитам высокие, но улучшение ситуации в первую очередь зависит от стабильности и роста доходов граждан.
