Профессор Сафонов: Как избежать навязанных банковских услуг

Эксперт раскрывает уловки банков, навязывающих услуги, особенно пожилым клиентам.

Снижение процентных ставок по депозитам, последовавшее за уменьшением ключевой ставки ЦБ, вызвало беспокойство у россиян. После двух с половиной лет рекордно высоких ставок, когда люди привыкли легко получать прибыль от вкладов под 20% и выше, нынешняя ситуация кажется разочаровывающей. Аналитики прогнозируют снижение до 14% к концу года и ещё более низкие показатели в будущем.

Естественно, возникает вопрос: куда же вложить свои сбережения, чтобы получить максимальную прибыль? Банковские сотрудники охотно делятся советами, и казалось бы, кому ещё доверять, если не профессионалам из банка. Однако не всё так просто.

Согласно данным Центробанка России, за период с января по март 2025 года в регулятор поступило около 95 тысяч жалоб от граждан на недобросовестные действия финансовых организаций. Хотя ЦБ удалось снизить количество случаев навязывания невыгодных услуг, менеджеры, чей доход зависит от числа заключённых сделок, по-прежнему прибегают к прямому обману потребителей.

Профессор Александр Сафонов подчёркивает: «Особенно уязвимыми в такой ситуации оказываются пожилые люди. Расчёт очевиден: граждане старшего возраста менее осведомлены о реальной выгоде предложений банкиров и страховщиков и более склонны доверять советам “профессионалов”. В их сознании присутствует простая мысль: банки и страховые компании имеют государственную лицензию, а значит, не должны обманывать. Однако реальность часто оказывается прямо противоположной».

Обманчивые проценты по вкладам

— Расскажите о наиболее распространённых случаях введения клиентов в заблуждение, например, тех, кто приходит в банк для размещения временно свободных средств.

— В последнее время средства массовой информации часто сообщают о высоких процентных ставках по банковским депозитам. Агрессивная реклама обещает «озолотить» клиентов, предлагая вклады под 20% и более. Государство проделало огромную работу для восстановления доверия населения к банковской системе: это и страхование вкладов в случае банкротства банка, и строгий контроль со стороны ЦБ, отзывающего лицензии у нарушителей. Вот и приходит наш условный пенсионер в отделение банка, желая получить выгодные предложения по вкладу.

Но, как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Допустим, вы прочитали в рекламе о вкладе под 20–30% годовых, пришли в отделение, и вам подтверждают эту информацию. Казалось бы, нет причин не верить.

— Подождите! Сейчас максимальная ставка по вкладам в среднем ниже 18%. Какие 20–30%?

— Таких процентов по сути нет, но их реклама активно используется. Если внимательно изучить условия договора и тарифы, окажется, что более высокие проценты по сравнению с обычными условиями возможны только при определённых, иногда трудновыполнимых или вовсе невыполнимых условиях.

В чём же подвох? Это бонусная политика банка. Например, чтобы получить высокий процент, вы должны открыть дебетовую или кредитную карту банка, тратить с неё не менее определённой суммы (как правило, от 10 тысяч рублей в месяц), иметь зарплатную карту или неснижаемый остаток на счёте (от 50 тысяч рублей). Если клиент не сможет выполнить эти дополнительные параметры, ставка после оформления вклада снижается.

Но это лишь полбеды. Открытая на имя клиента кредитная карта может оказаться платной. То есть вы не взяли по ней ни копейки, но проценты или комиссии в определённых случаях могут начисляться.

В договоре об открытии вклада может содержаться согласие на отправку платных уведомлений по картам или счетам, что также влечёт за собой расходы, поскольку услуги у банков платные.

Ещё один способ ввести клиента в заблуждение относительно размера ставки – это нечёткое информирование о том, что повышенный процент действует только определённый короткий период – один, два или три месяца, а затем ставка значительно снижается, и в итоге клиент получает обычные проценты.

Существуют также «пенсионные вклады». Дескать, будете получать пенсию в этом банке – получите повышенный процент по вкладу. На самом деле присмотритесь внимательнее: вполне возможно, что те же самые условия доступны и по обычным вкладам.

Страхование жизни вместо традиционного вклада

— Многие жалуются, что в кредитной организации вместо депозита часто предлагают застраховать жизнь…

— В последнее время банки активно предлагают пенсионерам под видом вкладов «более выгодные» продукты, чем депозиты. Диалог обычно строится так: «На какой срок вы хотите вложить свои деньги? Если на год, то вы рискуете в следующем году получить меньше, так как с доходов по вкладам взимается подоходный налог».

Клиенту, естественно, это не очень нравится. И тогда «спаситель» из банковского персонала предлагает «стопроцентный» ход: «А давайте вы вложите средства в долгосрочное страхование жизни. С доходов от страхования государство налоги не берёт». Мягко уговаривая, добавляют аргументы: «Там проценты от инвестиций выше, и ваши деньги застрахованы».

Если поддаться уговорам, можно легко потерять инвестиционный доход. Долгосрочное страхование жизни – это не вклад. Да, вложенные средства останутся у вас, но есть важный нюанс: доход не гарантирован вовсе. Если средства будут размещены в определённые ценные бумаги, а к моменту окончания договора их стоимость упадёт, то никакого дохода не будет.

Вам вежливо улыбнутся: в документах и правилах всё прописано, сотрудники банка не виноваты, что вы об этом не знали. Ваши деньги – ваши риски. Статистика показывает, что доходность долгосрочного страхования жизни в среднем ниже уровня инфляции и уступает доходности обычных депозитов.

Я сам наблюдал подобную ситуацию в банке с пожилыми клиентами, а затем даже смог поучаствовать в таком диалоге. Когда я высказал сомнения в доходности и привёл аргументы из статистики фондового рынка и дивидендной политики крупных компаний (откладывающих выплаты), «профессионал» лет 26 стал меня убеждать, что он «крутой брокер» и многие годы повышает своё личное состояние именно таким образом. Мне оставалось только улыбнуться в ответ. Ведь неудобно же спрашивать, что он в таком случае делает на этой должности.

— Какими ещё финансовыми инструментами соблазняют банкиры доверчивых клиентов?

— Вторым продуктом, подменяющим обычные вклады инвестиционными, является предложение вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Здесь также используется множество аргументов в пользу отказа от вклада. Вам расскажут, что в ПДС вклад застрахован, вы получаете большие проценты, чем от вклада, за счёт государства.

Однако при этом не станут освещать очень существенные моменты. Во-первых, это не вклад: вы должны ежемесячно перечислять в негосударственный пенсионный фонд определённую сумму (будут рассказывать о сумме в 3 тысячи рублей); государство к этой сумме добавит свои 3 тысячи, то есть вы сразу становитесь «счастливым обладателем» 100-процентной доходности – вам обязательно акцентируют внимание на том, что «такой доходности нет ни у кого».

Во-вторых, деньги станут доступны только через 15 лет или в случае серьёзных заболеваний (список которых утверждается Правительством РФ).

— Также клиентам частенько предлагают вместо депозита вложения в ПИФы…

— Да, их также выдают за безопасную инвестицию с высоким доходом. В действительности паевые инвестиционные фонды – это механизм, при котором вы доверяете управляющей компании вкладывать ваши средства в акции и ценные бумаги. Законодательно получение дохода от таких инвестиций не гарантировано; это исключительно риски инвестора, то есть ваши личные. И по итогам года вы можете остаться ни с чем. Хотя до этого момента вам будут показывать красивые слайды об успешности профессиональной команды, занимающейся ценными бумагами.

Дополнительные услуги: О чем еще стоит знать

Профессор Сафонов также перечислил другие ненужные услуги, которые могут подстерегать пенсионеров при общении с представителями финансовых организаций:

• Подключение платных СМС-уведомлений. Мы все пользуемся банковскими картами, но при их открытии банки часто предлагают дополнительные и чувствительные для кошелька пенсионеров услуги. В этом ряду находится подключение уведомлений о движении средств по счёту. Эта услуга платная, её стоимость варьируется от 99 до 150 рублей в месяц. Сразу заметить непредвиденные расходы бывает сложно, так как первый месяц, как правило, проходит бесплатно, поэтому клиент не сразу обнаруживает банковский сбор. Если нет задачи контролировать каждую операцию, необходимо не просто попросить не подключать эту услугу, а проверить её статус в приложении банка. Если не знаете как, обратитесь к родственникам или знакомым. В банковском приложении необходимо отключить платные СМС-уведомления.
• Страхование дебетовой карты или счёта. Клиентам старшего возраста служащие банка часто предлагают застраховать обычную дебетовую карту или счёт для защиты от мошенников. Сумма, может, и невелика для такого «благородного дела» — 500–2000 рублей в год. Однако загвоздка в том, что страховка не покрывает случаи телефонного мошенничества, при котором обманутый человек сам сообщает данные по своей карте или счёту. Банк не признает подобное событие страховым, и клиент останется с ненужной ему страховкой и без денег. Поэтому лучший способ застраховаться — просто бросить трубку при первых же словах: «Я из банка», «Я из полиции», «Я из ФСБ».
• Оформление кредитных карт вместо дебетовых. Ещё один способ пополнить доход менеджера за счёт введения в заблуждение пенсионера — предложить ему открыть вместо дебетовой карты кредитную. Дебетовая карта позволяет нам пользоваться своими деньгами (получать переводы и расходовать их на оплату товаров и услуг), а кредитная предполагает покупку товаров и услуг за счёт заёмных средств у банка. Таким образом, кредитная карта — это, по сути, одобренный вам банковский кредит, за пользование которым придётся заплатить проценты. Особенно дорого это обойдётся, если вы превысили беспроцентный период возврата кредита. Менеджер обычно приводит аргументы: «Проценты не начислят, если не тратить лимит»; «Два продукта в одном: и пенсию можете получать на карту, а до пенсии, при нехватке денег, воспользуетесь бесплатными средствами банка». Помните, банк не работает себе в убыток, он зарабатывает деньги на услугах.
• «Бесплатный» кешбэк. Многие видели рекламу: «Оформим кредитную карточку с кешбэком на все товары и услуги». Здорово! Но проверить рекламное обещание обязательно надо. Зачастую за обещанием стоит уловка: чтобы получать кешбэк бесплатно, надо тратить в месяц более 10 тысяч рублей и иметь неснижаемый остаток по карте. Если вы не выполнили условия — будете платить банку за такую опцию от 100 до 300 рублей в месяц.

В заключение, профессор Сафонов дал некоторые рекомендации, что делать, если банк пытается навязать дополнительные услуги:

• Требуйте документального подтверждения. Нужно попросить в письменном виде требования банка.
• Изучите условия договора банковского обслуживания. Банки обязаны информировать клиентов обо всех предлагаемых услугах и связанных с ними расходах.
• Настаивайте на отказе от дополнительных услуг. Чётко сообщите сотруднику банка, что услуга вам не подходит и нежелательна.
• Фиксируйте процесс. Если сотрудник продолжает настаивать, запишите разговор, имя сотрудника и пункты договора, на которые он ссылается.
• Обратитесь в другое отделение. Возможно, там не будут навязывать ненужные услуги.
• Направьте жалобу регулятору. Это можно сделать онлайн через специальную форму на сайте Банка России или отправить заказным письмом.

И самое главное: у вас всегда есть время на раздумье и совет с близкими людьми. Возьмите договор с собой домой, прежде чем подписывать, и в спокойной обстановке, без внешнего давления сотрудников банка внимательно прочитайте его, а затем посоветуйтесь с теми, кому доверяете.