В России зафиксирован шестилетний максимум просроченных потребительских займов
Согласно данным Банка России, просрочка по потребительским кредитам в стране достигла значительной отметки в 1,5 триллиона рублей, что является самым высоким показателем с 2018 года. За прошедший год сумма «плохих» долгов увеличилась почти на 400 миллиардов, составляя теперь 5,7% от общего объема выданных населению кредитов. Этот всплеск в основном связан с займами, оформленными в конце 2023 и начале 2024 года, которые выдавались под высокие проценты, часто заемщикам с нестабильным финансовым положением. Важно отметить, что речь идет не о крупных ипотечных или автокредитах. Ежемесячные платежи по этим потребкредитам кажутся относительно небольшими – 10-15 тысяч рублей. Однако даже эти суммы стали непосильными для миллионов жителей России.
Фото: Наталья Мущинкина
Кредитная статистика вновь указывает на серьезные проблемы, теперь уже в сегменте потребительского кредитования. Общая сумма просроченной задолженности по таким займам превысила 1,5 трлн рублей, достигнув пика за последние шесть лет. Удивительно, ведь речь идет не о масштабных ипотеках или автокредитах, а о займах на повседневные нужды: покупку техники, ремонт, оплату обучения и т.п. Как правило, это кредиты на несколько сотен тысяч рублей с ежемесячным платежом в районе 20 тысяч. На первый взгляд, такие условия кажутся посильными для людей с работой и стабильным доходом. Но именно в этом сегменте «потребки» наблюдается резкий рост невозвратов. Сейчас примерно каждый 20-й рубль, выданный частным лицам, не возвращается банками вовремя.
Парадоксально, что увеличение долгов началось именно в период, когда кредиты подорожали, а банки стали действовать более осмотрительно. Кредиты, выданные в конце 2023 и начале 2024 годов, с самого начала несли повышенные риски из-за роста ключевой ставки и стремительного увеличения процентов. Тем не менее, люди продолжали брать взаймы — кто-то, чтобы погасить прежние долги, кто-то — чтобы продержаться до следующей зарплаты. Теперь наступил момент расчета, и многие оказались не в состоянии его выполнить. Игорь Расторгуев, ведущий аналитик AMarkets, отмечает, что происходящее свидетельствует об усилении финансовой нагрузки на российские семьи. Его вывод: долги накапливались, а возможности для создания «подушки безопасности» — нет.
Впрочем, проблема не ограничивается только высокими банковскими процентами. Расторгуев подчеркивает, что реальные доходы населения недостаточны. Займы берутся не для развития или крупных покупок, а для сохранения привычного уровня жизни, а иногда и просто для выживания. Причем часто это происходит уже тогда, когда стандартные банковские продукты становятся недоступны. В ход идут даже микрозаймы и другие менее надежные варианты. Управляющий финтех-платформой SharesPro Денис Астафьев поясняет, что меры ужесточения со стороны Центробанка были введены уже после того, как в банковскую систему попало много клиентов с высокой долговой нагрузкой, а банки не успели полностью скорректировать свои процессы. «Многие успели оформить сразу несколько кредитов, иногда используя недостоверные данные, — говорит он. — Сегодня, когда у людей нет средств даже на минимальные платежи, они обращаются в банки за реструктуризацией, но часто получают отказ».
Иван Самойленко, управляющий партнер B&C Agency, считает текущую ситуацию результатом долгосрочных искажений в экономике. Доходы граждан стагнируют, инфляция прошлых лет истощила сбережения, а 3-4 года назад банки чрезмерно легко выдавали кредиты всем подряд. Сейчас это приводит к негативным последствиям. Действительно, тогда деньги были «дешевыми» — низкие ставки, мягкие требования к заемщикам. Теперь ключевая ставка ЦБ может достигать 20%, а банки так сильно ужесточили требования, что «нормальным» клиентам стало трудно получить кредит. В итоге люди обращаются в МФО, где ставки гораздо выше, риски значительнее, но получить деньги — намного проще и быстрее. «Для многих микрозаймы стали единственным способом получить хоть какие-то средства», — признает Самойленко.
Однако нельзя сказать, что регулирующий орган бездействует. Центробанк установил ограничения на выдачу необеспеченных займов и автокредитов, пытаясь предотвратить массовые неплатежи. По данным БКС, банковские резервы остаются на приемлемом уровне: показатель покрытия просрочки в розничном сегменте составляет 87%, что не является кризисным значением. Тем не менее, как отмечает Евгений Миронюк, эксперт «БКС Мир инвестиций», рост невозвратов уже оказывает влияние на стоимость новых кредитов. Проще говоря, банки повышают процентные ставки, чтобы застраховаться от растущих рисков.
Ситуация напоминает замкнутый круг. Кредиты стали, по сути, последней опорой для поддержания потребительского спроса. Люди берут в долг, потому что им не хватает денег. А не хватает их, в том числе, из-за уже имеющихся долгов. Увеличивающаяся статистика просрочек — это явный и все более громкий сигнал тревоги от финансовой системы. Если раньше проблемы с неплатежами чаще касались ипотеки или автокредитов, то теперь они затрагивают базовый, массовый сегмент — повседневные потребительские займы. Это не просто трудности отдельных заемщиков, а тревожный показатель состояния всей потребительской экономики страны.
