Банковские учреждения неохотно идут навстречу заемщикам в вопросах кредитных каникул и реструктуризации долгов.
Банки массово отказывают заемщикам в предоставлении кредитных каникул и реструктуризации задолженности, несмотря на растущий спрос россиян на смягчение условий по кредитам. Ежегодно число неплательщиков увеличивается в среднем на 4 миллиона человек, а в работе у судебных приставов находится более 25 миллионов дел.
Фото: Лилия Шарловская
Во втором квартале 2025 года количество обращений россиян за кредитными каникулами увеличилось в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Запросы на ипотечные каникулы выросли на 30%, а на реструктуризацию кредитов — на 87%.
Тем не менее, банки не спешат предоставлять финансовые послабления: в 80% случаев просьбы отклоняются. Лишь каждый пятый заемщик, оказавшийся в трудной ситуации, получает одобрение от кредитной организации.
Позиция банков объяснима: 36% новых клиентов уже имеют четыре и более кредитов. Трудно представить, на что рассчитывали эти граждане с уже высокой долговой нагрузкой. По данным обзора Банка России, к концу второго квартала 13,2 миллиона заемщиков имели три и более кредитов, что на 20% больше, чем годом ранее.
Эксперты справедливо указывают на негативный характер множественных кредитов для одного клиента. Если на погашение займов уходит более 50% ежемесячного дохода, это указывает на серьезные финансовые риски. Предоставление такому заемщику новых кредитов может привести к дальнейшему накоплению долгов. Возникает вопрос и к банкам: осознают ли они, выдавая очередной кредит, что усугубляют положение человека?
«Если быть справедливым, то банки в последнее время стали более осторожными в плане предоставления кредитов. Опасаются санкций Центробанка. Регулятор медленно, но верно ужесточает свой контроль, в результате чего кредитные организации несут определенные потери. Вполне понятно, что ЦБ беспокоит закредитованность россиян», — считает финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев.
Почему банки отказываются реструктурировать кредиты?
«Реструктуризация – это комплекс мер, которые теоретически улучшают положение заемщика, увеличивают ему сроки погашения кредита. Но это теоретически. На самом деле человек за более долгий срок выплачивает банку больше. Допустим, по договору он платил бы 5 лет, а будет платить 10 лет.
Заемщик про это не думает, ему нужно получить льготу «здесь и сейчас». Банку это очень невыгодно, особенно сейчас, когда уменьшается ключевая ставка. У граждан, уже имеющих непогашенные кредиты, появится возможность перекредитоваться. Предыдущий заем он брал, допустим, под 30%, а сегодня возьмет под 25%… Банк теряет свою прибыль, ведь по закону, по депозиту, он по-прежнему обязан платить высокие проценты, условия нельзя менять в одностороннем порядке. Банки на реструктуризацию идут неохотно».
Почему отказывают в кредитных каникулах?
«В некоторых жизненных обстоятельствах банки обязаны предоставлять клиентам 6-месячный тайм-аут, «отпуск». Предполагается, что за это время заболевший или потерявший работу россиянин сможет, что называется, стать на ноги и платить дальше. Полагаю, что в скором времени утративших работу в стране станет больше. Индикатором этого процесса являются крупные автомобильные заводы, где уже вводится неполный рабочий день или неполная рабочая неделя.
Но если человека, оказавшегося в таких условиях, прижать к стенке и сказать – плати, то ничего хорошего из этого не получится. Банкиры должны искать заемщику возможность погашать долги».
Какие перспективы ждут тех, кто не сможет погасить долги перед банком?
«Незавидные. На них, как правило, подают в суд, судебные исполнители изымают у них все, что возможно.
А что именно?
«Есть определенные ограничения, за которые нужно благодарить законодателей. Нельзя отбирать единственное жилье, если оно не в ипотеке. Также ограничения распространяются на средства производства, с которых человек кормится. Например, у пасечника нельзя конфисковать пчел, если производство меда его единственный источник пропитания.
И еще одно важное ограничение. Наверное, самое важное: человеку после всех изъятий оставляют прожиточный минимум – в среднем по России в нынешнем году он составляет 17733 рубля. Этот пункт работает без сбоев, как часы. Значительная часть людей, которые ко мне обращаются за помощью, очень бедные люди и для них эта норма в законе имеет большое значение».
Каков процент закредитованности россиян?
«Статистика в этом плане очень необъективная. Если выплаты по кредитам составляют 50% или меньше от дохода гражданина, считается, что все в порядке. Ну, а если человек имеет доход на уровне прожиточного минимума и половину платит за кредит, то у него, как можно предположить, большие проблемы…»
