С сентября в РФ введена обязательная пауза для обдумывания займа
С сентября текущего года в России начал действовать обязательный «период охлаждения» для потребительских кредитов, выдаваемых банками, и займов микрофинансовых организаций (МФО) на суммы, превышающие 50 тысяч рублей. Этот период может составлять от четырех часов до двух суток. Центральный банк Российской Федерации уточнил механизм его работы, установив прямую зависимость длительности «периода охлаждения» от размера ссуды: чем больше сумма кредита, тем продолжительнее будет срок для обдумывания. Данное правило также распространяется на кредитные карты в случае увеличения их лимита.
Фото: Алексей Меринов
С 1 сентября граждане России теперь получают доступ к потребительским кредитам и займам на сумму свыше 50 тысяч рублей не мгновенно, а только после завершения специального «периода охлаждения». Если сумма займа или кредита находится в диапазоне от 50 до 200 тысяч рублей, этот период составит четыре часа с момента подписания договора. Для ссуд, превышающих 200 тысяч рублей, «период охлаждения» увеличивается до 48 часов. Аналогичное правило применяется и к кредитным картам, если после увеличения лимита общая сумма на карте превысит 200 тысяч рублей.
Однако, это новое правило не распространяется на все виды займов. Исключения составляют кредиты и займы до 50 тысяч рублей, ипотечные, образовательные и автокредиты (при условии, что средства за автомобиль переводятся на счет юридического лица). Пояснения Центрального банка РФ указывают, что быстрая покупка товаров и услуг в кредит возможна только при личном присутствии в магазине. Отсрочка также не коснется кредитов, оформляемых с созаемщиками, поручителями или доверенными лицами. Кроме того, регулятор отметил, что рефинансирование существующих долгов без увеличения общей суммы задолженности будет осуществляться без задержек.
Основная цель введения «периода охлаждения» — предоставить заемщику время для тщательного обдумывания решения о получении кредита или займа, а также возможность отказаться от него без финансовых потерь, если он передумает. Для отказа от заемных средств достаточно уведомить банк или МФО, предоставившие кредит, одним из способов, прописанных в договоре. В случае несоблюдения финансовой организацией данного периода, гражданин имеет право не возвращать полученную ссуду. Дополнительное правило предусматривает возможность не возвращать кредит или заем, если средства были выданы лицу, числящемуся в базе ЦБ РФ как участник мошеннических операций, либо если банк по запросу клиента перевел деньги по реквизитам, также связанным с мошенничеством в базе регулятора.
Алла Храпунова, заместитель руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков», отмечает, что эта инициатива направлена на формирование более ответственного финансового поведения. Она подчеркивает, что излишне легкий доступ к кредитам ранее приводил к появлению множества заемщиков, оформлявших спонтанные и необдуманные займы, что часто погружало их в долговые проблемы. «Период охлаждения» призван дать людям возможность остановиться и критически оценить свои финансовые риски и возможности перед принятием решения о новом долге. Потребителям рекомендуется заранее планировать свои финансы, чтобы избежать дискомфорта, связанного с небольшой задержкой в получении средств.
Эта новая мера призвана защитить граждан не только от действий мошенников. Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей, считает, что «период охлаждения» предоставит людям шанс отказаться от займов, взятых под воздействием моментальных эмоций или под давлением активных продаж со стороны кредитных организаций. Он подчеркивает, что это адекватный срок для того, чтобы заемщик мог хладнокровно оценить реальную необходимость в запрашиваемых денежных средствах.
Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова, отмечает, что люди также могут поддаваться влиянию рекламы, например, при совершении импульсивных покупок в интернет-магазинах с оформлением потребительского кредита. Она указывает, что законодательные изменения направлены на предотвращение таких ситуаций, когда первоначальное желание приобрести товар сталкивается с последующим осознанием невозможности оплаты.
Тем не менее, существуют обстоятельства, когда средства действительно необходимы немедленно, и это не связано с мошенничеством, например, для приобретения лекарств или оплаты медицинских услуг. В таких случаях, безусловно, «период охлаждения» может создавать определенные неудобства. Эксперт рекомендует заранее планировать получение кредита, поскольку в большинстве ситуаций придется все же дождаться истечения установленного срока.
