Девять признаков, по которым будут выявлять нетипичные операции по снятию денег
С 1 сентября вступает в силу новый свод правил, направленный на усиление защиты клиентов банков от мошеннических действий при снятии наличных. Центральный банк Российской Федерации представил список из девяти ключевых признаков, по которым финансовые учреждения будут идентифицировать потенциально подозрительные операции. Это позволит банкам перейти от рекомендаций к конкретным действиям по предотвращению финансовых преступлений.
В случае, если система распознает операцию как «нетипичную» для конкретного пользователя, выдача наличных будет временно ограничена до 50 тысяч рублей на протяжении 48 часов. Эксперт по информационной безопасности Антон Редозубов поделился своим мнением о том, как эти нововведения будут функционировать на практике.
Центральный банк опубликовал эти критерии 21 августа, а их введение запланировано уже на 1 сентября. Достаточно ли времени для подготовки банков к таким изменениям?
Изучив представленный перечень, я отметил, что некоторые из этих пунктов уже активно используются банками в рамках существующих антифрод-систем, направленных на борьбу с мошенничеством.
Вы имеете в виду такие критерии, как расхождение в характере, параметрах или объеме запроса на выдачу наличных с привычными операциями клиента, необычное время или местоположение банкомата, непривычная сумма или частота снятия средств в течение дня? Например, если пользователь обычно снимал деньги несколько раз в месяц, а теперь делает это каждые 10 минут, это может вызвать подозрения. А также информация о пяти и более отказах в выдаче наличных, включая превышение кредитного лимита или ошибки при вводе ПИН-кода за сутки. Эти меры уже используются банками?
Совершенно верно. Однако список ЦБ также содержит новые пункты, которые учитывают современные финансовые реалии. Среди них — запрос наличных непривычным способом, например, с использованием QR-кода вместо карты. Также подозрение могут вызвать изменения в активности телефонных разговоров клиента за шесть часов до снятия средств, увеличение числа СМС с неизвестных номеров, в том числе в мессенджерах. К подозрительным операциям относятся снятие наличных в течение суток после оформления кредита или займа, а также смена номера телефона, используемого для входа в интернет-банк. Кроме того, будут учитываться изменения характеристик устройства, с которого клиент снимает средства, обнаружение вредоносного ПО на его гаджете, а также переводы через СБП свыше 200 тысяч рублей со своего счёта в другом банке или досрочное закрытие вклада на аналогичную сумму. Очевидно, что такие действия, как быстрые переводы, непривычные звонки и всплески активности в мессенджерах, часто являются спутниками мошеннических схем, основанных на социальной инженерии.
Учитывая обширный список критериев, не приведет ли это к частым блокировкам наличных средств у добросовестных граждан, особенно в разгар отпускного сезона, когда многие снимают деньги в незнакомых банкоматах вдали от дома?
Напротив, эти новые правила призваны уменьшить вероятность необоснованных блокировок. Теперь банки должны опираться на четкий перечень из девяти факторов, а не на собственные, зачастую непрозрачные алгоритмы, которые могли существенно отличаться в разных учреждениях.
Есть ли у этого решения Центрального банка какие-либо недостатки?
Основным недостатком я считаю отсутствие четко прописанного механизма снятия наложенных ограничений. Вероятно, каждый банк разработает собственные процедуры подтверждения. Также существует риск ложных срабатываний, особенно для таких категорий граждан, как активные путешественники, владельцы множества банковских карт или клиенты небольших банков, которым часто приходится пользоваться сторонними банкоматами вдали от привычных мест.
Есть ли в этих правилах принципиально новые моменты, которые ранее не применялись банками?
Да, безусловно. Например, один из пунктов указывает на подозрительность операции, если имеется информация о её проведении без добровольного согласия клиента, а также о факторах компрометации данных платёжного средства, полученных от оператора платёжной инфраструктуры в соответствии с правилами системы. Этот аспект подчеркивает тесное сотрудничество между банками и платёжными системами для формирования комплексной антифрод-защиты. Кроме того, некоторые пункты описывают относительно новое для банковской сферы явление — проактивную защиту. Она предполагает глубокий анализ больших объемов пользовательских данных, включая обмен информацией с операторами связи, проверку IP-адресов и другие методы. Цель таких действий — предотвращение мошеннических хищений средств ещё до того, как преступление будет совершено.
Насколько эти критерии помогут защитить граждан России?
Эти критерии, безусловно, повысят уровень защиты граждан и их финансовых средств от мошенников. Их преимущество заключается в том, что они направлены на препятствование действиям злоумышленников, при этом минимально затрагивая интересы добросовестных клиентов. Однако стоит отметить, что повышение безопасности всегда сопряжено с некоторым снижением удобства. Чрезмерное ужесточение мер может стать контрпродуктивным, но текущий вариант пока не является таковым. Переход на архаичные бумажные платежные документы и сберкнижки, что могло бы стать крайней мерой, означал бы капитуляцию перед киберпреступностью и неприемлемое замедление всех банковских операций. На данный момент ключевым остаётся вопрос о том, как будет подтверждаться «наличие информации» согласно пунктам ЦБ. Ожидаются дополнительные разъяснения от регулятора, либо банки разработают собственные протоколы для реализации этих мер.
Рассмотрим практический пример. Предположим, житель Челябинска, работающий металлургом, обычно снимает с банкомата не более 50 тысяч рублей после зарплаты, предпочитая использовать карту для безналичных расчетов. Перед отпуском в Сочи он решает снять 110 тысяч рублей одной операцией. Будет ли ему отказано?
Нет, в таком случае отказа не будет. Для данного клиента ничего не изменится. Единичный случай снятия 110 тысяч рублей вместо привычных 50 тысяч не является достаточным основанием для блокировки. Ограничения могут быть введены, если появятся дополнительные подозрительные факторы — например, значительно большая сумма, в десять раз превышающая обычную, или многократные попытки снятия. В такой ситуации банк может установить временный лимит в 50 тысяч рублей в сутки на 48 часов, но карта при этом не блокируется. К сожалению, пока не уточнён механизм отмены таких временных ограничений, например, при обращении в отделение банка. Тем не менее, даже при наличии временного лимита, клиент всегда сможет получить полную сумму в кассе банка.
