С 1 июля в России начинают действовать обновленные правила, направленные на борьбу с финансовыми преступлениями. Росфинмониторинг теперь наделен полномочиями временно останавливать денежные переводы между частными лицами на срок до десяти дней, не требуя при этом судебного решения. Об этом недавно напомнила сенатор Ольга Епифанова. Остановка операций будет применяться к переводам, которые покажутся Финансовой разведке подозрительными. К таким могут быть отнесены, например, многочисленные мелкие поступления от разных отправителей, возврат долгов без подтверждающих документов или необычные для данного клиента траты. Если подозрительные действия будут подтверждены данными силовых ведомств, срок блокировки может быть увеличен до 30 дней.
Представители власти утверждают, что цель изменений – более эффективное противодействие мошенническим схемам, в том числе тем, что используют подставные банковские карты и электронные кошельки самозанятых. Однако существует риск, что под ограничения могут попасть и граждане, совершающие абсолютно законные операции. Эксперты поделились с «МК» своим мнением о возможных положительных и отрицательных сторонах этого финансового нововведения.
Комментарии экспертов
Денис Астафьев, основатель инвестиционной компании SharesPro:
«Введение новых правил направлено на усиление контроля и быстрое реагирование на подозрительные денежные потоки, минуя длительные судебные процессы. В последнее время участились случаи использования банковской системы для незаконных операций, вывода средств в теневой оборот и финансирования нелегальной деятельности. Основная идея в том, чтобы пресекать возможные преступления на ранней стадии и получить время для детальной проверки. Тем не менее, возникают и значительные риски. Отсутствие судебного решения может привести к ошибкам и блокировке счетов добросовестных клиентов, особенно если проверка Росфинмониторинга будет основана на формальных признаках. Это может вызвать задержки в расчетах, заморозку зарплат, невозможность оплатить контракты, кредиты и другие обязательства. В первую очередь пострадают малый бизнес и обычные граждане, у которых нет ресурсов для быстрого оспаривания таких решений.
Для успешного применения этой меры необходимы высокая степень прозрачности и точности, а также четкие и понятные процедуры для оперативного восстановления прав клиентов. Без этого существует угроза возникновения социальной напряженности и снижения доверия к финансовым учреждениям. Важно, чтобы этот механизм был сбалансирован с учетом интересов безопасности и прав граждан».
Андрей Лобода, экономист:
«Решение предоставить Росфинмониторингу право приостанавливать операции граждан без суда говорит о стремлении государства ужесточить контроль за отмыванием денег и другой противоправной финансовой деятельностью. Как инструмент борьбы с преступностью, этот шаг может быть эффективным, позволяя оперативно реагировать на подозрительные транзакции и блокировать доступ к возможно незаконным средствам до вмешательства правоохранителей. В долгосрочной перспективе это может способствовать укреплению стабильности финансовой системы.
Однако есть и обратная сторона. Если не будут выработаны четкие критерии и прозрачный механизм разрешения спорных ситуаций, приостановка операций может затронуть тех, кто не причастен к незаконной деятельности. Это создает риски как для бизнеса, так и для частных лиц – например, могут быть заблокированы зарплатные переводы или платежи по ипотеке. В такой ситуации банкам потребуется более тесное взаимодействие с регулятором для минимизации ошибок. На начальном этапе можно ожидать много споров и эмоциональных реакций».
Владимир Чернов, аналитик:
«Несомненно, основная цель нововведений – борьба с финансовыми мошенниками. Однако на практике уже появляются многочисленные примеры ошибочной блокировки совершенно легальных операций. В СМИ описывались случаи, когда блокировали перевод небольших сумм, например, за кофе с подписью “спасибо за утро”. Самозанятый преподаватель столкнулся с приостановкой ежедневных поступлений из нескольких сотен небольших переводов от учеников, которые были расценены как сомнительные. Известен также случай блокировки перевода долга между друзьями, потому что отправитель не указал назначение платежа и не предоставил подтверждений (например, расписки), а получатель вызвал подозрение. Для многих россиян такие ситуации становятся полной неожиданностью, ведь речь идет не о криминале, а об обыденных и законных действиях.
Можно предположить, что новые правила вызовут волну недовольства со стороны населения. При всей важности борьбы с финансовыми нарушениями крайне важно не оказывать чрезмерного давления на добросовестных граждан. Поэтому мы считаем, что систему необходимо совершенствовать. Среди возможных дополнительных мер можно рассмотреть введение возможности оспаривания блокировки в течение суток через мобильное приложение банка, уточнение критериев подозрительности с учетом специфики различных социальных групп и профессий, а также использование автоматизированных систем на основе искусственного интеллекта, которые будут анализировать поведение клиента в динамике, а не только по формальным признакам. Без таких доработок повышается риск подрыва доверия к банковской системе и формального подхода вместо реальной борьбы с мошенничеством. В результате россияне могут снова начать активно использовать наличные, что фактически отбросит нас на десять лет назад, ослабив государственный контроль, снизив эффективность экономики и нанеся ущерб финансовой системе».
Игорь Расторгуев, финансовый аналитик:
«Новые меры призваны создать сложности для мошенников и защитить сбережения граждан, легко поддающихся обману. В группу риска попадают регулярные переводы или операции, выглядящие подозрительно – например, совершенные в другом регионе, в необычное время или с последующим снятием наличных через банкоматы. Опасаться проверок стоит также физическим лицам, которые часто отправляют деньги родственникам, или тем, кто занимается сбором средств для различных нужд (например, для школьных или детсадовских комитетов).
Оценить реальную эффективность этих нововведений можно будет лишь спустя некоторое время. Если статистика покажет снижение числа успешных мошеннических операций или уменьшение случаев использования подставных лиц (“дропов”), значит, мера оправдывает себя. Кроме того, станет гораздо сложнее скрывать доходы самозанятым, например, получающим оплату за услуги без оформления чеков. Поступления от физических лиц без четкого назначения платежа могут быть квалифицированы как сомнительные операции. Если сбор денег на общие нужды класса еще можно как-то объяснить, то в случаях с оплатой услуг налицо попытка уклонения от уплаты налогов».
