Минцифры рассматривает возможность введения лимита на количество банковских карт для граждан.
Вопросы регулирования количества платежных карт, находящихся в распоряжении граждан, вызывают активные дискуссии в финансовом сообществе, особенно в контексте борьбы с мошенничеством. Министерство цифрового развития РФ планирует ввести ограничения: не более пяти карт в одном банке и максимум десять карт в общей сложности на одного человека.
Однако эксперты, включая Национальный совет финансового рынка (НСФР), предупреждают о риске так называемого «карточного рабства». В этой статье мы рассмотрим реальные истории россиян, которые активно используют множество банковских карт.
Больше, чем просто пластик
Аркадий, врач из Кургана, которому за сорок, на протяжении всей своей карьеры трудится в городской больнице. В его бумажнике хранится внушительная коллекция из 12 банковских карт, что, по его словам, является не просто привычкой, а целой философией управления личными финансами. «Каждая из моих карт обладает уникальными преимуществами, и моя цель — использовать их максимально выгодно», — делится Аркадий. Он признает, что его окружение часто удивляется такому количеству «пластика», спрашивая, зачем иметь так много, когда можно обойтись одной-двумя. На это Аркадий спокойно отвечает: «Для меня это не обычные кусочки пластика. Это целый арсенал финансовых инструментов, каждый из которых заточен под определенные задачи».
Например, его первая карта — зарплатная дебетовая. «Это обеспечивает удобство получения дохода. Я всегда точно знаю свой баланс и куда расходуются средства», — объясняет Аркадий, подчеркивая важность контроля над ежедневными тратами, особенно с учетом большой семьи — жены и троих школьников. «Часто ошибочно полагают, что чем больше у тебя денег, тем больше карт тебе нужно. Я же убежден: чем больше у тебя карт, тем эффективнее ты можешь управлять доступными средствами. Это не демонстрация богатства, а рациональное планирование и стремление к максимальной выгоде. Двенадцать карт — это двенадцать возможностей», — утверждает он.
Вторая карта Аркадия — это кешбэк-карта для покупок продуктов, которая ежемесячно приносит экономию в несколько тысяч рублей. «Каждые выходные мы всей семьей отправляемся в крупный супермаркет, чтобы закупиться продуктами на неделю, а то и на десять дней», — рассказывает мужчина. Эта карта также предлагает выгодные условия для онлайн-платежей и бонусную программу, дающую скидки на бытовую технику и электронику.
Еще одна карта выделена для инвестиций. «С ее помощью я получаю специальные предложения для вложений и зарабатываю на своих сбережениях. Я не рискую крупными суммами, но даже небольшой процент на остаток или привлекательные условия по депозитам позволяют моим деньгам работать», — отмечает Аркадий. Он внимательно отслеживает баланс этой карты, своевременно пополняет ее, анализирует расходы и разрабатывает стратегию, чтобы получить максимум прибыли и контролировать каждую копейку. «Я никогда не трачу больше, чем могу себе позволить, и всегда погашаю кредитный долг в льготный период. Это дает мне уверенность в том, что в непредвиденных ситуациях у меня будет доступ к выгодным кредитным средствам», — делится он.
Четвертый «пластиковый помощник» Аркадия — карта с повышенным кешбэком на топливо, необходимость в которой возникла из-за частых поездок на дачу и в соседние города.
Особая гордость — пятая карта, предназначенная для оплаты в ресторанах и кафе, что обусловлено давней любовью Аркадия к встречам с друзьями и посещению увеселительных заведений. Он называет управление множеством карт своим необычным хобби: «Мне нравится анализировать предложения, искать наиболее выгодные варианты. Это как разгадывать головоломки. И главное — это дает мне ощущение защищенности. Я знаю, что у меня всегда есть финансовый резерв, я не завишу от одного банка, одной зарплаты или одного источника дохода. Я сам управляю своими финансами, а не они мной».
Еще одна из его карт служит «испытательным полигоном»: «Иногда я открываю карты новых банков, чтобы оценить их условия и бонусы. Если карта не соответствует моим ожиданиям, я ее просто закрываю. Таким образом, я всегда в курсе самых актуальных и выгодных предложений на рынке».
«Седьмая карта — это мой «секретный» инструмент для спонтанных покупок, когда хочется чего-то особенного», — улыбается Аркадий. «А еще одну я использую для оплаты коммунальных услуг, чтобы получать небольшой, но стабильный кешбэк». Восьмая карта оформлена для благотворительных пожертвований: с нее ежемесячно автоматически списывается около 1000 рублей на помощь бездомным животным.
Девятая карта была открыта Аркадием для оплаты онлайн-курсов английского языка. «Десятая — это моя «страховочная» карта, на черный день. На ней хранится неприкосновенный запас — около 200 тысяч рублей», — раскрывает он.
Одиннадцатой картой Аркадий пользуется уже несколько лет; это бонусная карта, полученная в любимом книжном магазине после покупки сотой книги. И, наконец, двенадцатая — золотая карта, подаренная банком за многолетнее плодотворное сотрудничество. «Она предоставляет доступ в VIP-залы аэропортов и другие приятные бонусы», — заключает Аркадий. — Каждая карта — это инструмент для достижения моих целей и небольших радостей. Важно лишь уметь правильно ими распоряжаться».
«Готовность к любым обстоятельствам»
Лидия, 31-летняя фармацевт из Мышкина Ярославской области, также поделилась своим опытом. «Люди часто смотрят на мою стопку карт с недоумением, спрашивая: «Зачем тебе так много?». Я отвечаю: «Потому что я всегда хочу быть готовой ко всему»».
У Лидии в общей сложности 13 банковских карт. Это не признак излишества или попытка показать состоятельность, а, наоборот, жизненная необходимость максимально экономить и разумно распоряжаться скромным бюджетом. Именно эту цель преследует ее «многокарточная» стратегия.
Лидия подчеркивает, что наличие нескольких карт обеспечивает финансовую диверсификацию. «Если с одной картой возникнут проблемы — сбой, блокировка, потеря, — я окажусь в затруднительном положении. Но если одна «выходит из строя», у меня всегда есть несколько запасных. Это ощущение спокойствия, которое оправдывает все усилия».
Одна из ее карт предлагает выгодный кешбэк на продукты, позволяя ей экономить около 20 тысяч рублей ежемесячно, покупая товары только по акциям. Другая карта накапливает мили для путешествий, третья предоставляет льготные условия по кредитам, а четвертая — доступ к премиальным банковским сервисам. «Все эти преимущества невозможно получить с одной карты, — объясняет Лидия. — Используя разные карты для разных задач, я максимально увеличиваю свою выгоду».
Лидия не держит одинаковые суммы на всех своих картах. На одной лежит лишь необходимый минимум — около 30 тысяч рублей на месяц для повседневных расходов. На другой — средства для крупных покупок. А на третьей — резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Она уверена, что в случае мошенничества, кражи или блокировки карты она потеряет только ту сумму, которая была на ней в момент инцидента, что существенно снижает риски.
«Иногда нужно срочно что-то оплатить, а на основной карте недостаточно средств. Или, наоборот, требуется воспользоваться кредитным лимитом, но он уже исчерпан на одной карте. Наличие нескольких карт дает мне гибкость и возможность оперативно реагировать на меняющиеся ситуации», — рассказывает Лидия.
Для онлайн-шопинга у нее есть отдельная карта, которая, по ее словам, помогает лучше контролировать расходы и часто предлагает более выгодные условия для интернет-покупок. Для крупных приобретений, таких как бытовая техника или мебель, Лидия использует кредитную карту с беспроцентным периодом. «Я знаю, что смогу вернуть деньги до истечения этого срока и избежать переплаты процентов, — поясняет она. — Это похоже на рассрочку, но без лишних сложностей».
Еще одна карта предназначена для оплаты медицинских услуг. «Забота о здоровье — это приоритет, и бонусы от этой карты всегда приятны». А одну из своих банковских карт Лидия оформила для своего брата-студента, который учится в другом городе. Она ежемесячно переводит ему небольшую сумму для поддержки.
Лидия утверждает, что понимание, какая карта подходит для конкретной ситуации, экономит ей время и усилия. Она сравнивает это с наличием разных кошельков для разных нужд: один для мелочи, другой для крупных купюр.
«Конечно, я осознаю, что для кого-то это может показаться излишним усложнением. Но для меня это не просто набор карт, а моя личная стратегия финансовой независимости. Это позволяет мне чувствовать себя увереннее, быть лучше защищенной и получать максимум от своих средств, которые, к слову, не так уж и велики. Моя цель — не показная роскошь, а разумная готовность. И если 13 карт помогают мне в этом, то я не вижу в этом ничего предосудительного».
Бонусхантинг: его сторонники и противники
Приведенные примеры успешного использования множества банковских карт служат аргументом для тех, кто оспаривает идею ограничения их выдачи. В финансовой сфере развернулись серьезные дебаты по поводу целесообразности таких мер. В рамках инициативы «Антифрод 2.0» Минцифры предлагает установить лимит: не более пяти банковских карт в одном банке и не более десяти карт в разных банках на одного гражданина. Основная цель этого предложения — борьба с «дропперами», то есть лицами, которые за вознаграждение предоставляют свои карты преступникам для хищения денег и незаконных финансовых операций. Часто в эту деятельность вовлекаются уязвимые слои населения или люди с зависимостями, хотя некоторые идут на это сознательно ради заработка.
Однако многие считают, что бороться с дропперами можно и другими способами, а ограничения, по мнению главы НСФР Андрея Емелина, могут навредить добросовестным гражданам. Такой лимит, по его словам, рискует создать «карточное рабство», привязывая человека к уже существующим банковским продуктам без удобного механизма быстрого отказа от ненужных карт. Согласно статистике НСФР, около 17% россиян владеют более чем пятью картами, а 6% используют свыше десяти. Таким образом, новый законопроект Минцифры затронет почти четверть потребителей банковских карт — в основном, это ответственные клиенты, которые умело комбинируют различные программы лояльности для своей выгоды, демонстрируя высокий уровень финансовой грамотности.
В дискуссию о возможных последствиях введенных лимитов включились и правозащитники. Диана Сорк, член правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), поддержала позицию Минцифры, заявив: «Ограничение числа банковских карт может способствовать борьбе с дропперами. Обычный человек, как правило, имеет 4–6 карт, поэтому лимит в 10 карт не нарушит его права. Граждане по-прежнему смогут использовать разные карты для своих целей — будь то накопительные счета, кешбэк или бонусные мили». Эксперт признала, что эта мера не является единственным решением проблемы мошенничества, но она снижает возможности для злоупотреблений и делает рынок менее привлекательным для дропперов. Это простое и технологичное решение, поскольку контролировать выдачу карт легче, чем улучшать проверку клиентов или оперативно отслеживать подозрительные операции. Однако истинная борьба с дропперами требует комплексного подхода. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев объясняет логику властей: «Дропперы отличаются тем, что открывают много карт, но в разных банках, поскольку одновременное открытие множества карт в одном банке сразу вызывает подозрения. Даже те, кто активно пользуется скидками и милями, редко открывают все карты в одном учреждении».
В то же время, существуют эксперты, разделяющие озабоченность НСФР и банковского сектора предстоящими ограничениями. Светлана Фрумина, заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова, считает, что ограничение числа банковских карт, хоть и выглядит как легкий путь борьбы с мошенничеством, на деле может затронуть интересы добросовестных клиентов. Она признает, что преступники действительно оформляют десятки карт на подставных лиц для вывода похищенных средств. Однако формальный лимит, по ее мнению, не остановит опытных мошенников, а лишь создаст неудобства для обычных людей, использующих карты для разнообразных нужд. «Вместо эффективной борьбы с теневыми схемами мы рискуем получить пример чрезмерного регулирования, которое ограничит финансовую свободу граждан», — отмечает эксперт.
Игнат Лихунов, основатель юридического агентства Cartesius, уверен: «Очередное ограничение, касающееся количества карт, не решит проблему дистанционного мошенничества. Более правильный подход — это сочетание различных мер: технических усовершенствований со стороны банков и реального наказания для организаторов мошеннических схем». Он полагает, что для большинства россиян, у которых и так не более пяти карт, это нововведение пройдет незамеченным. Однако те, кто активно пользуется различными картами для получения выгоды или в рабочих целях, могут столкнуться с трудностями. В борьбе с мошенничеством введение лимитов на банковские карты может принести лишь незначительную пользу, преимущественно за счет удорожания «пластика» на черном рынке после вступления закона в силу, считает адвокат.
«Я сам увлекаюсь бонусхантингом (стратегия поиска и использования всех возможных выгод, предлагаемых банками по картам или другим продуктам) по кредитным картам, но у меня никогда не было более семи карт для этих целей, — делится своим опытом Сергей Менделеев, глава EXVED. — Независимо от проблемы дропперов, разумное ограничение на количество выдаваемого «пластика» вполне оправданно».
