В России обсуждаются поправки, позволяющие ипотечникам брать отсрочку по платежам при рождении или усыновлении детей.
Российские семьи, выплачивающие ипотеку, возможно, получат право на кредитные каникулы продолжительностью до полутора лет в случае пополнения в семье. Эти изменения были предложены и одобрены правительственной комиссией по законодательной деятельности. Цель инициативы — облегчить финансовую нагрузку на семьи с детьми и стимулировать рождаемость. Эксперты проанализировали потенциальные преимущества и недостатки этой меры.
Для семей с одним ребенком, столкнувшихся со снижением дохода на 20% и более, и при условии, что ежемесячные ипотечные платежи превышают 40% их дохода, предусмотрены кредитные каникулы до шести месяцев. Если же в семье появляется второй или последующий ребенок (как рожденный, так и усыновленный), заемщики смогут запросить отсрочку платежей на период до 18 месяцев или пока ребенку не исполнится полтора года. Важно отметить, что льготные процентные ставки будут действовать только в течение первых шести месяцев каникул; далее проценты будут начисляться в полном объеме согласно условиям кредитного договора.
На данный момент точное количество семей, которые воспользуются этой возможностью, неизвестно. Однако, по мнению Вадима Бутина, руководителя отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость», если судить по статистике выдачи семейной ипотеки, ежегодно десятки тысяч российских семей могут получить такие кредитные каникулы, особенно в регионах с высокой рождаемостью и активной государственной поддержкой жилищного строительства.
Экспертное сообщество подчеркивает, что данная мера нацелена на поддержку демографической ситуации, признавая рождение или усыновление ребенка как особую причину для предоставления кредитных каникул. По мнению Давида Безлюдова, руководителя управления маркетинговой аналитики Asterus, это нововведение может стимулировать потенциальных заемщиков, ранее опасавшихся брать ипотеку из-за предстоящих расходов, связанных с пополнением семьи.
Тем не менее, некоторые аналитики считают, что эта инициатива является лишь частичной поддержкой, а не полноценной льготой, так как содержит существенные условия. Вадим Бутин разъясняет, что кредитные каникулы не отменяют задолженность, а лишь переносят платежи. Проценты продолжают начисляться, что в конечном итоге увеличит общую сумму выплат по кредиту. Поэтому заемщикам крайне важно заранее оценить, насколько эта отсрочка будет действительно выгодной и не приведет ли к излишней финансовой нагрузке в будущем.
Остается неясным, каким образом государство планирует компенсировать потенциальные потери коммерческих банков, чья деятельность ориентирована на прибыль. Полина Гусятникова, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners, отмечает, что послабления для одних обычно означают увеличение нагрузки для других. Хотя кредитные каникулы могут длиться до 18 месяцев с льготной ставкой в первые полгода, затем применяется стандартная ставка по договору. По сути, потери банков будут компенсироваться за счет ухудшения условий по другим финансовым продуктам, таким как кредиты и вклады. Более того, Давид Безлюдов подчеркивает, что для банков возможность запроса отсрочки может стать признаком низкой платежеспособности, что потенциально затруднит одобрение новых кредитов для семей, планирующих расширение.
Важно также учитывать, что информация о кредитных каникулах будет отражаться в кредитной истории, что может негативно сказаться на возможности заемщика получить новые кредиты в будущем, как отмечает Мария Аврова, руководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet. Эти нюансы вызывают сомнения у юристов относительно эффективности законопроекта в достижении его основной цели. Алла Георгиева, юрист по гражданским делам, считает, что демографическая ситуация существенно не изменится, поскольку семьи не будут увеличивать рождаемость исключительно ради отсрочки ипотечных платежей.
