Инициатива по внедрению финансовых паспортов направлена на предотвращение чрезмерной закредитованности граждан.
В Российской Федерации рассматривается возможность введения так называемых финансовых паспортов для граждан. Данная идея принадлежит сенатору и арбитражному управляющему Минюста РФ Ольге Епифановой. Предполагается, что этот документ поможет россиянам эффективнее управлять своими тратами и минимизирует вероятность попадания в тяжелое долговое положение.
Этот новый цифровой финансовый инструмент, по замыслу сенатора, будет существенно отличаться от традиционного паспорта. Он призван стать своеобразным индикатором финансового здоровья, предоставляя полную картину доходов и расходов, а также своевременно предупреждая о приближении к критическому уровню задолженности, чтобы пользователи могли вовремя принять меры.
Актуальность этой инициативы обусловлена текущей ситуацией с уровнем задолженности. Центральный банк сообщает о рекордно высоком уровне просроченных кредитов за последние шесть лет, который составляет 1,5 триллиона рублей. С начала года по июль просроченная задолженность увеличилась на 400 миллиардов, достигнув 5,7% от общего объема кредитных портфелей.
Эксперты прогнозируют дальнейшее ухудшение ситуации, даже при учете мер регулятора по сдерживанию рискового кредитования. Ольга Епифанова подчеркивает, что за этими цифрами стоят реальные семьи, страдающие от долгового бремени, и рост просрочек замедляет экономический рост. Значительная часть доходов граждан уходит на погашение банковских обязательств.
Тем не менее, не все граждане активно пользуются банковскими кредитами, предпочитая избегать высоких процентных ставок и осознавая принцип: «берешь чужое, отдаешь свое». Доктор экономических наук Алексей Зубец, отвечая на вопрос о всеобщей необходимости таких паспортов, отмечает, что для многих собственный кошелек уже является главным финансовым регулятором.
Алексей Зубец считает, что если система финансовых паспортов будет введена, она должна быть универсальной и распространяться на всех граждан для обеспечения стабильности финансовой системы. Он отмечает, что отсутствие такого паспорта может вызвать вопросы, хотя лично у него в таком документе не было бы записей о кредитах, так как он ими не пользуется.
На вопрос о том, поможет ли инициатива бороться с проблемой закредитованности, Зубец указывает на существующие разрозненные базы данных кредитных рейтинговых агентств. Он видит логику в объединении этой информации, но также предупреждает о возможных негативных последствиях: нежелание граждан делиться конфиденциальными финансовыми данными и риск монополизации рынка крупными банками, которые могут использовать унифицированные сведения для привлечения наиболее надежных клиентов, вытесняя мелкие кредитные организации.
Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, согласен, что основная причина предложения – это высокий уровень долговой нагрузки. Он отмечает, что банки уже пытаются улучшить ситуацию через снижение ставок и ужесточение требований к заемщикам, но этих мер пока недостаточно. Финансовый паспорт мог бы стать эффективным инструментом для более точной оценки платежеспособности, что помогло бы ограничить выдачу необдуманных кредитов и уменьшить рост проблемной задолженности.
Однако Чернов указывает и на серьезные риски: централизация чувствительных данных о финансах увеличивает уязвимость к кибератакам и утечкам. Он также предупреждает о возможном социальном недовольстве, поскольку для многих идея полной финансовой прозрачности ассоциируется с посягательством на личную свободу. В конечном итоге, успех этой инициативы будет зависеть от баланса между защитой данных, удобством использования и прозрачностью для финансовых учреждений. При грамотной реализации проект способен повысить финансовую грамотность и снизить уровень закредитованности, но ошибки могут подорвать доверие граждан и привести к новым социальным и экономическим вызовам.
