Банки не спешат улучшать условия для держателей кредитных карт, несмотря на изменение политики Центробанка.
Кредитные карты в России стали важным индикатором финансовой политики банков. В конце прошлого года многие крупные банки существенно ухудшили условия использования кредитных карт, объясняя это ужесточением требований регулятора. Однако многие эксперты видели в этом стремление банков увеличить свою прибыль. С июня Центральный банк РФ начал смягчать свою денежно-кредитную политику. Но почему же банки до сих пор не спешат предлагать более выгодные условия для владельцев кредитных карт? Об этом рассказали ведущие специалисты финансового рынка.
По данным Банка России, к середине прошлого года число активных пользователей кредитных карт достигло 28 миллионов человек, что означает, что почти каждый третий работающий россиянин пользуется этим финансовым инструментом. В декабре 2024 года банки начали массово ужесточать условия: сокращать кредитные лимиты, уменьшать льготные периоды и отменять возможность беспроцентного снятия наличных. Эти меры объяснялись жесткой политикой ЦБ РФ, который тогда удерживал ключевую ставку на уровне 21% и ужесточал требования к кредитованию.
Однако с начала лета текущего года Центральный банк уже дважды снизил ключевую ставку, сигнализируя о смягчении своей политики. Тем не менее, коммерческие банки не торопятся облегчать кредитную нагрузку и улучшать условия по кредитным картам. Мнения экспертов по этому поводу разделились.
Представители «Объединенного кредитного бюро» считают, что значительного изменения стоимости кредитов в ближайшее время ожидать не стоит без более существенного снижения ключевой ставки регулятором. Юрий Кравченко, начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал», утверждает, что ставки начнут снижаться только тогда, когда рынок окончательно убедится в переходе ЦБ РФ к полноценному циклу смягчения процентной политики, а двух снижений ставки с начала лета для этого пока недостаточно.
В то же время, аналитики финансовых маркетплейсов смотрят на ситуацию более оптимистично, прогнозируя улучшение условий по кредитным картам уже в ближайшие шесть месяцев. Главным фактором, по их мнению, станет усиление конкуренции между банками за привлечение лучших клиентов. Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова объясняет, что банки не снижают проценты по всем продуктам одновременно. Снижение ставок по ипотеке и автокредитам является приоритетом для увеличения спроса на основные банковские продукты и привлечения клиентов от конкурентов. Что касается потребительских кредитов и кредитных карт, многие банки заняли выжидательную позицию. Однако, по ее словам, снижение процентов по этим продуктам – лишь вопрос времени, особенно учитывая, что первое полугодие 2025 года оказалось весьма слабым для банковского сектора из-за падения объемов выдачи кредитов на 44-60% по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
Некоторые клиенты также сообщают об увеличении штрафов и пеней за просроченные платежи по кредитным картам. Эта ситуация регулируется условиями договора. Здесь мнения экспертов также разошлись. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев утверждает, что банки могут изменять условия по кредитным продуктам только в сторону их улучшения для заемщика. Закон «О банках и банковской деятельности» прямо запрещает введение новых комиссий или ухудшение других «ценовых» условий. Кроме того, Закон «О потребительском кредите (займе)» ограничивает размер неустойки, которую могут взимать кредиторы, не допуская превышения 36% годовых, что зачастую ниже процентной ставки по самим кредитам и займам.
Однако, по словам арбитражного управляющего и исполнительного директора компании «Сфера» Айсулу Вейс, банки имеют право изменять штрафные санкции, но с определенными ограничениями:
- Условия договора: Если договор предусматривает возможность изменения ставок, банк может повысить проценты за просрочку, уведомив клиента (обычно за 30 дней).
- Законные рамки: Штрафы не должны быть заведомо несправедливыми (согласно статье 395 ГК РФ). Если проценты кажутся завышенными, их можно оспорить в суде.
- Максимальный размер: Суды часто снижают неустойку, если она превышает разумные пределы (например, более 0,1–0,2% в день).
Снизить оплату просрочки можно несколькими способами:
- Переговоры с банком: Можно запросить реструктуризацию долга или кредитные каникулы.
- Рефинансирование: Перевести задолженность на кредитную карту с более низкой процентной ставкой или оформить потребительский кредит.
- Жалоба в ЦБ РФ: Если банк нарушает права заемщика, например, необоснованно завышает штрафы, можно подать жалобу в Центральный банк.
Требование о снижении явно завышенных процентов через суд также является рабочим механизмом, особенно при очевидной несоразмерности начисленной неустойки.
