Согласно недавнему исследованию, проведенному платформой «Выбери.ру», почти половина населения России (49%) обременены различными долговыми обязательствами. Большая часть этих обязательств приходится на потребительские кредиты (почти две трети), кредитные карты (44%) и ипотеку (28%). Это вызывает закономерный вопрос: представляет ли такая высокая долговая нагрузка угрозу для российской экономики и какие шаги можно предпринять для управления личными финансами? Эксперты поделились своими оценками.
Фото: Лилия Шарловская
Причины, по которым граждане оформляют новые долги, разнообразны: 36% россиян делают это, чтобы избежать просрочек по текущим обязательствам, 24% стремятся улучшить свою кредитную историю, а 19% вынуждены брать займы из-за снижения доходов. Таким образом, фактически каждый второй житель страны (49%) имеет долги перед кредитно-финансовыми организациями. Учитывая, что по данным Manpower Russia, численность работающего населения в первом квартале 2025 года составляла 75,5 млн человек, а кредиты в основном одобряются трудоустроенным гражданам, общее число должников оценивается примерно в 38 млн человек.
Анализ структуры задолженности показывает, что наиболее распространены потребительские займы (61%). Далее следуют кредитные карты (44%), ипотечные кредиты (28%) и займы в микрофинансовых организациях (12%).
Размеры долговых обязательств значительно отличаются: у 35% граждан они не превышают 200 тысяч рублей. Финансовые обязательства в диапазоне от 200 тысяч до 1 миллиона рублей имеются у 41% опрошенных, а почти четверть (24%) имеют долги, превышающие 1 миллион рублей. Несмотря на эти внушительные цифры, эксперты сходятся во мнении, что о полноценном долговом кризисе или его неминуемой угрозе в ближайшем будущем речь не идет. Эльман Мехтиев, генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, подчеркивает:
«Наличие долгов — это само по себе ни хорошо, ни плохо, так же как наличие температуры означает, что она есть, а проблему составляет только её превышение определенного уровня. Иными словами, проблема возникает, когда долговая нагрузка высокая, то есть платежи по обязательствам составляют более 50% доходов конкретного заемщика.»
Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова, также подтверждает отсутствие критической ситуации на кредитном рынке, несмотря на высокий процент граждан с долгами. Она призывает учитывать структуру задолженности, отмечая, что около 30% приходится на ипотечные кредиты. Ипотека, хоть и требует значительных выплат, распределена на длительный срок, что равномерно распределяет нагрузку на годы вперед. Валишвили добавляет, что банковской системе не грозит долговой кризис, поскольку Центральный банк России эффективно контролирует уровень долговой нагрузки граждан и ранее ужесточил требования к банкам по выдаче необеспеченных кредитов. Эти меры регулятора уже привели к тому, что в июле этого года, по данным НБКИ, доля одобренных кредитов снизилась до 21,4%.
Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global, согласна с тем, что сама по себе цифра в 49% должников свидетельствует лишь о достаточно развитом кредитном рынке в стране. По ее мнению, для оценки реального положения дел важен средний показатель долговой нагрузки (ПДН). Она заявляет:
«Если у большинства он меньше 30%, то это не критично для экономики и даже для самих россиян, просто наращивать долги и, соответственно, увеличивать ПДН больше не надо.»
Положительным моментом является то, что, согласно тому же исследованию, 31% должников в текущем году активно предпринимали шаги для улучшения своей финансовой ситуации: некоторые составляли личные финансовые планы, другие ускоряли погашение займов, а часть прибегала к реструктуризации или объединению кредитов. Наталья Мильчакова предлагает несколько эффективных стратегий для скорейшего избавления от долгового бремени:
- Увеличение доходов: Искать возможности для дополнительного заработка, например, через совместительство или самозанятость.
- Рефинансирование: В условиях возможного снижения ключевой ставки ЦБ РФ рассмотреть возможность рефинансирования уже имеющихся кредитов по более низким процентным ставкам ближе к концу года.
- Альтернативные источники средств: Перед оформлением крупного кредита в банке обдумать возможность занять деньги у родственников или друзей (без процентов и страховок) или продать ненужные, но ценные вещи, чтобы избежать увеличения долговой нагрузки.
