Эксперты анализируют действия банков и делятся прогнозами
Этой осенью российские банки значительно чаще стали сокращать кредитные лимиты по картам своих клиентов. Этот вывод основан на растущем числе жалоб на действия кредитно-финансовых учреждений, поступающих на специализированные платформы и в средства массовой информации. Представители банковского сектора утверждают, что такие меры вызваны необходимостью снизить долговую нагрузку заемщиков и избежать увеличения резервов в соответствии с требованиями Центрального банка РФ. Рассмотрим, кто именно может столкнуться с обнулением кредитных лимитов и почему.
Владельцы кредитных карт в России сталкиваются с активным снижением или обнулением лимитов. Основная причина такого поведения банков — стремление уменьшить показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) клиентов, который не должен превышать 80%. Если этот порог нарушается, банкам ограничивается возможность выдавать новые займы. ПДН отражает долю ежемесячного дохода человека, которая уходит на погашение финансовых обязательств, и сколько остаётся на другие нужды.
«Согласно действующим правилам, если банк игнорирует рекомендации регулятора и выдает кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой, он обязан создавать 100% резервы на случай возможных просрочек. Это гарантирует выполнение его собственных обязательств перед вкладчиками», — поясняет Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков». Например, если кредитный лимит клиента составляет 100 тысяч рублей, но он ежемесячно использует лишь 5-10 тысяч и своевременно вносит платежи, банк всё равно обязан учитывать полный лимит в расчёте ПДН. В такой ситуации банки предпочитают сокращать лимиты высоко закредитованным клиентам и ужесточать условия, изначально предлагавшиеся для привлечения. Снижение или полное обнуление лимитов также затрагивает клиентов, неактивно использующих свои карты. Это часть стратегии оптимизации, как уточнила эксперт.
По мнению инвестиционного советника Юлии Кузнецовой, для многих россиян кредитные лимиты служат «финансовой подушкой безопасности» на случай непредвиденных ситуаций. Внезапное исчезновение лимита может вызвать у человека ощущение финансовой нестабильности, особенно сильно это сказывается на заемщиках с нестабильным доходом и отсутствием накоплений. «Сокращение лимитов может затронуть до 20–30% держателей кредитных карт, в первую очередь тех, кто активно пользуется заемными средствами и имеет повышенный риск по ПДН», — отметила Кузнецова. Она добавила, что это не показатель «плохого» клиента, а скорее стремление банка минимизировать потенциальные убытки и сократить объемы резервов, которые требует формировать ЦБ РФ под рисковые кредиты.
Обнуление кредитных лимитов не является нарушением со стороны банков. «Возможность изменения кредитного лимита всегда прописывается в кредитном договоре при оформлении карты», — напоминает Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Плеханова. — Следовательно, банк имеет полное право корректировать размер лимита как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Однако массовый характер этих действий свидетельствует о тревожной тенденции: банки предпочитают перестраховываться на фоне ухудшения качества кредитного портфеля и замедления экономического роста.
«По всей видимости, в текущих условиях банкам невыгодно обслуживать две категории клиентов по кредитным картам: недисциплинированных заемщиков, которые давно превысили льготный период и годами выплачивают лишь минимальные платежи, и, напротив, чрезмерно аккуратных клиентов, которые либо вообще не пользуются картой, либо делают это крайне редко и только в течение льготного периода, совершая небольшие покупки», — объясняет Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.
В результате таких изменений часть граждан может обратиться за займами в микрофинансовые организации, где процентные ставки значительно выше. По мнению Кузнецовой, это способно привести к увеличению долговой нагрузки среди наиболее уязвимых слоев населения. «Если банки полностью прекратят выдачу кредитных карт, заемщики будут вынуждены либо обращаться в МФО, либо чаще занимать у родственников и друзей «до зарплаты», либо им придется научиться жить по средствам и формировать собственные «финансовые подушки безопасности» — накопления для экстренных случаев», — рассуждает Мильчакова. Тем не менее, массового обнуления лимитов ожидать не стоит, поскольку кредитные карты остаются крайне прибыльным продуктом для банков.
На данный момент, как отмечает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, при принятии решений о выдаче и размере лимитов банки будут отдавать предпочтение заемщикам с хорошей кредитной историей и низким ПДН (не более 50%). Поэтому россиянам, желающим сохранить или получить значительный кредитный лимит, важно внимательно следить за своей кредитной историей и не допускать её ухудшения.
