Банки автоматически включают страховку в кредитные карты

Как потребителям защититься от навязанных услуг и финансовых потерь

Наблюдается рост жалоб граждан на несанкционированное подключение страховых услуг к кредитным картам. Ежемесячные списания за такую страховку могут достигать 10 000 рублей, как показывают данные «Народного рейтинга» на платформе «Банки.ру». Потребители заявляют, что страховые полисы подключаются незаметно, без их ведома. В данной статье эксперты объясняют, насколько законны подобные действия и какие шаги граждане могут предпринять для защиты от ненужных финансовых обременений.

Крупнейшие банки стремятся автоматически подключать страховки при выдаче кредитных карт. Многие клиенты утверждают, что не получали никакой информации об этих платных услугах, как того требует закон, и бывают крайне удивлены, обнаруживая списания со своих счетов. Например, один из крупнейших коммерческих банков ежемесячно списывал 1,7 тысячи рублей за страховку с владельцев кредитных карт, которые не подозревали о ее существовании.

Пользователи другого крупного коммерческого банка сообщали о еще более значительных потерях: им подключали сразу три вида страхования, общая сумма которых достигала 10 тысяч рублей в месяц. В одном из ведущих банков газовой отрасли деньги списывались за «защиту карты» даже после того, как клиент явно отказывался от этой опции. Некоторые заемщики обнаружили автоматически подключенную страховку к кредитной карте, выданной вместе с зарплатной, причем эта услуга не отображалась в личном кабинете, и о ней не было никаких предупреждений. Клиент крупнейшего банка России сообщил, что к его кредитной карте была подключена страховка на 199 рублей в месяц, от которой можно было отказаться только при личном посещении офиса. Отмечаются также случаи «незаметного» подключения страховки к уже выданным картам, когда клиенты узнают об этом только после первых списаний, не понимая их причины.

Напомним, что в первой половине текущего года объем выдачи новых кредитных карт банками сократился вдвое, до 1,07 млн штук. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев отмечает: «Сокращение прибыли кредиторов вынуждает их конкурировать за комиссионный доход, что приводит к активному продвижению дополнительных услуг». Согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителей» и разъяснениям Банка России, любые платные дополнительные услуги, включая страхование, должны подключаться исключительно с явного, осознанного и документально подтвержденного согласия клиента.

«Однако на практике банки часто маскируют согласие, используя общую галочку в договоре или в оферте онлайн-банка, не акцентируя внимание клиента на том, что он подписывает именно соглашение о платной страховке, а не просто условия обслуживания карты», — пояснила инвестиционный советник Юлия Кузнецова. Если согласие на страхование не было получено при оформлении кредитной карты или процедура информирования была нарушена, это является основанием для оспаривания списаний.

«Страховки при кредитовании, как правило, бесполезны для потребителей, — утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. — Уровень выплат по навязанным страховкам жизни и здоровья заемщика составляет лишь несколько процентов от собранных средств. То есть практически ничего не возвращается людям. По сути, такие страховки — это просто дополнительная плата за кредит, не представляющая никакой ценности для потребителей». Правозащитник предупреждает, что клиенту будет сложно доказать факт навязывания услуги при оспаривании списаний.

Руководитель проекта Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева напоминает, что более года назад вступили в силу поправки в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эти поправки обязывают кредиторов уведомлять клиентов о дополнительных услугах и продуктах, в том числе связанных с кредитными картами, и оформлять их отдельными документами. Закон также требует, чтобы банки предоставляли клиентам возможность отказаться от таких дополнительных продуктов или согласиться на их приобретение за дополнительную плату.

Чтобы избежать уловок банков, Эльман Мехтиев рекомендует, во-первых, внимательно читать договор. Зачастую в спешке за получением денег заемщики готовы подписать любой документ. Во-вторых, не стесняйтесь задавать прямые вопросы: «Включена ли страховка? Какова ее стоимость? Могу ли я отказаться?» При онлайн-оформлении необходимо тщательно проверять и снимать галочки с предложенных дополнительных услуг, включая страхование.

Если дополнительные услуги или страхование уже подключены, следует немедленно подать заявление на отказ, используя «период охлаждения». В течение 30 дней с даты оформления финансового продукта можно расторгнуть договор страхования без объяснения причин. Также имеет смысл подавать жалобы в сам банк, а также в Центральный банк РФ и Роспотребнадзор. Юлия Кузнецова отмечает, что банки идут на возврат средств в 70–80% случаев, особенно если обращение подкреплено доказательствами отсутствия информированного согласия.